[2004-11-08 17:38:08]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 佚名 　　 責任編輯: wangfen

　　7月中旬，北京的石女士的車險就要到期了。她一直頻繁地接到各財險公司車險代理人的電話，因為今年的車險費率又上調了。

　　而去年1-4月，保險公司為了擴張規(guī)模大張旗鼓地降低車險費率，車險價格整體下調了10%-15%。與此形成鮮明對比的是，今年的車險市場上漲價聲四起，上浮比例從10%-30%不等。

　　車險費率大漲大跌背后的原因是什么？為何車險賠付率居高不下？

　　車險費率一路上漲

　　石女士擁有一輛三缸三廂的夏利牌轎車，車齡四年。她拿目前幾家保險公司的車險保費與去年中國人保公司的車險保費做了對比，發(fā)現(xiàn)漲價的幅度不小，并且這還只是一輛購置價不足6萬元的小型轎車的保費。

　　從今年年初開始，人保公司在車險費率上已經(jīng)在北京及全國范圍內進行了3次大調整。

　　據(jù)人保北京分公司人士介紹，今年初人保的第一次調整早在去年下半年已經(jīng)開始醞釀，去年12月26日正式確定了調價標準，分別針對不同的家用車和營運貨車上調費率10%-20%；4月1日，部分費率繼續(xù)上調10%，同時增加“出險次數(shù)”、“年均行駛里程”系數(shù)，取消部分優(yōu)惠措施等；6月10日，人保又在全國范圍內，將家庭自用車、營運貨車車損險上浮30%，非營運企業(yè)用車車損上浮10%。

　　與此相對應的，3月10日，平安財產(chǎn)保險公司將運營車輛車險費率提高了120%至170%，并大幅調高了桑塔納、奧迪、寶來、POLO、帕薩特等車型的車損險系數(shù)。

　　另外，5月1日最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》和新的《道路交通安全法》正式實施以來，太平洋保險、華泰保險、中華聯(lián)合財產(chǎn)保險、天安保險等均不同程度地做出上調費率的決定，普遍上調比例在10%左右。

　　業(yè)界普遍認為，去年上半年尚不成熟的車險市場一下子被放開后，保險公司的價格戰(zhàn)破壞了原有的市場秩序。去年的降價潮持續(xù)了半年左右，造成保險公司的車險業(yè)務幾乎全線虧損，賠付率陡然上升，部分公司或地區(qū)支公司的賠付率超過100%，有的甚至高達200%。

　　中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部制度處處長董波，此前曾就車險費率的普調做出解釋。他稱，去年車險改革之初，由于多年使用統(tǒng)頒條款的慣性，保險公司有效數(shù)據(jù)積累不足，精算基礎薄弱，過多運用價格手段參與市場競爭，部分經(jīng)營主體出現(xiàn)虧損，市場費率回調壓力較大。去年7、8月以后，保險公司開始轉向注重效益的理性經(jīng)營，總體來說，車險價格的變動是市場自發(fā)調節(jié)的結果。

　　賠付率的尷尬

　　一位有著近十年車險營銷、理賠經(jīng)驗的某財險公司人士向記者透露，車險費率的上漲，是保險公司的無奈之舉。保險公司的賠付率始終降不下來，只好先拿費率開刀。

　　車險賠付率的增高近幾年才凸現(xiàn)出來。2003年下半年，北京新車激增，無形中增加了交通事故的發(fā)生率及車輛的出險率，從而增加了保險公司賠付的壓力。

　　另外，不少購車人的經(jīng)濟實力并未完全達到購車養(yǎng)車的程度，例如貸款買車，一旦出險，會增加道德風險(例如騙賠風險)。尤其目前我國個人信用體系缺失，保險公司之間激烈競爭，保險代理人相互爭搶業(yè)務，信息不共享，一些惡意投保者無法得到有效的遏制。

　　保險公司要面對的另一尷尬就是汽車經(jīng)銷商。集整車銷售、配件供應、汽車維修、信息反饋為一體的“四位一體”特許銷售店，大多兼作保險代理。按照不完全統(tǒng)計，保險公司目前30%左右的車險保費收入出自4S店。他們往往不滿足于8%的兼業(yè)代理費，導致代理費逐年攀升。

　　據(jù)知情人士透露，2003年占據(jù)市場份額60%左右的人保北京分公司，為經(jīng)銷商開出的手續(xù)費最高已經(jīng)飆升至18%，其余的“小公司”為了爭搶市場，開出的價碼更是高得離譜，甚至高達28%。雖然今年的趨勢有所回落，但保險公司面臨的經(jīng)營成本仍然居高不下。

　　20%-30%的惡意騙賠

　　“惡意騙賠”讓保險公司頭疼不已。根據(jù)北京市保監(jiān)局的調查，京城各財險公司保守估計，約有20%-30%的賠款屬于欺詐，從2000年至2003年的4年間，共造成保險損失超過13億元。而去年北京共計23億元的車險賠款中，約有5億多元是被騙走的。

　　中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部制度處處長董波介紹，一家保險公司的地區(qū)分支機構每年接到報案四五萬起，其中3000元以下的小額賠案占到85%-90%，而對這些小額賠案，保險公司一般不會逐一進行調查，因此能夠查出來的騙賠少之又少。

　　保險公司深受騙賠之累。2000年前后，人保北京分公司曾嘗試推出一項提高服務的舉措———小額免證明，即對小額賠款不再需要第三方的證明，本意是為了方便消費者，可結果卻導致賠付率激增，最后只好取消了這項服務。

　　騙賠的手段繁多，有“人造事故”、“倒簽單”等。

　　“倒簽單”就是先出險后承保，等車輛出險了再來補上保險�！斑@樣的事件大概可以占到騙賠額的4%-5%�！�

　　“再比如說，保險公司50%的車險業(yè)務掌控在代理人的手中，而代理人與修理廠合謀，或是代理人與被保險人合謀騙賠的事情也很常見�！贝�理人與修車廠事先達成一種“合作”，約定由代理人送修一輛車，修車廠支付一定比例的回扣，一般在10%-25%之間不等。有些代理人通過任意擴大保險損失，騙取保險公司較高的修理費，從修理廠賺取更高的回扣。

　　今年一季度，北京市公安局在東城區(qū)破獲了一個專業(yè)車險詐騙團伙，拘留21人。據(jù)犯罪嫌疑人交待，這個團伙共詐騙保險200多起，涉及人保、平安保險等8家保險公司，詐騙總金額300余萬元。

　　漲價“風繼續(xù)吹”

　　這些來自市場的、人為的因素一層一層地盤剝著保險公司的利潤，是保險公司賠付率逐年攀升居高不下的重要原因。據(jù)人保北京分公司人士介紹，人保已經(jīng)逐步采取措施，例如保前驗車、限制承保、提高費率、降低手續(xù)費等，在遏制上述事件發(fā)生的同時，盡力挽回損失。

　　而新的相關法律規(guī)定出臺，又在一定程度上提高了保險公司的賠付范圍和賠付成本。

　　據(jù)董波介紹，今年5月1日起第三者責任險成為我國法定險種，所有上路行駛的車輛均須強制投保；與之配套的最高人民法院《關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》極大提高了第三者責任險的保險責任范圍和賠付成本，這勢必會引起費率水平的上升。

　　人保北京分公司人士證實了這一點，原有法律規(guī)定的保險理賠只對直接損害進行賠償，但上述高院的司法解釋明確了，在交通意外中發(fā)生的間接損害賠償和精神損害賠償?shù)榷急涣腥肓吮ｋU賠償范圍。保險責任寬泛了，保險條款的費率必須同時增加，否則保險公司就要自己承擔相應的風險，這顯然也是不合理的。

　　目前，中國保監(jiān)會正在擬定全國統(tǒng)一的第三者責任險條款及費率，擬定完成后擇日公布。

　　業(yè)內人士表示，在保監(jiān)會正式公布全國統(tǒng)一的第三者責任險條款及費率后，還將有新一輪漲價風潮隨即席卷而來。

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