本人是一名保險專業(yè)從業(yè)人員，一日無事，打開網(wǎng)頁來到PCauto看到《網(wǎng)友投訴：對《機動車輛保險條款》的幾點質(zhì)疑》這篇文章，仔細(xì)閱讀了一遍，發(fā)現(xiàn)有很多疑問都是對保險認(rèn)識欠缺產(chǎn)生的偏見，這里我就以本人的專業(yè)保險知識對這些疑問做一個解釋。希望給大家提供一個能夠正確認(rèn)識保險的機會。
一、關(guān)于責(zé)任部分
文中提到保險條款第一條的第4點：雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡，這些都屬于自然災(zāi)害，保險人負(fù)責(zé)賠償。但在責(zé)任免除中，地震所造成的損失保險人卻不負(fù)責(zé)賠償。地震是屬于自然災(zāi)害的沒錯，可是保險公司為什么不承保呢？這就要從保險最本質(zhì)的地方開始說起了。
保險是將社會上的風(fēng)險集合起來在通過數(shù)理計算的方式對這一集中的風(fēng)險進(jìn)行分散的過程。也許這不太好理解，既然集合了怎么有分散了呢？要知道我們在生活中面對著各種各樣的風(fēng)險，比如房子可能著火，汽車可能撞車，人有可能生病，工作的人可能下崗，甚至可能寫錯別字。請注意！我說的是可能，就是說我們的房子有著火的可能性但是這種可能性是不是真的會發(fā)生我們并不能預(yù)見到，我們并不能預(yù)測出我們的住房什么時候著火，為什么著火，甚至?xí)粫�。但我們也不能就一定的說我們的房子不會著火。這就是風(fēng)險，具體說是房屋火災(zāi)的風(fēng)險。風(fēng)險就是對于未來損失的不確定性。風(fēng)險有大有小，家里面的房屋著火的風(fēng)險就很小，如果家里不煮食的話一般一輩子都不會著火；鞭炮廠的火災(zāi)風(fēng)險就很大，一不留神就把自己炸上天了（也可以認(rèn)為是爆炸的風(fēng)險）。風(fēng)險的大小是根據(jù)損失發(fā)生的概率來計算的，比如混凝土樓房平均每一百年發(fā)生一次火災(zāi)，木頭小屋每30年發(fā)生一次，鞭炮廠平均每10年就發(fā)生一次。所以同一風(fēng)險在不同的情況下發(fā)生損失的幾率是不同的，不僅幾率不同，發(fā)生損失后造成的損失程度也是不一樣的。
保險這種工具就是為了抵御生活中的風(fēng)險，降低損失才應(yīng)運而生的。人們在長期和風(fēng)險做斗爭之后發(fā)現(xiàn)了風(fēng)險雖然是一種不確定性，但是有一些風(fēng)險發(fā)生起來有規(guī)律。舉一個簡單的例子，一輛車在一年內(nèi)發(fā)生碰撞的幾率是多少呢？50％有可能撞，50％有可能不撞。這好像沒有任何的意義。100輛車呢？那就不是50輛撞50輛不撞了吧。也許應(yīng)該是有2～10兩車發(fā)生碰撞，1000輛車呢？更穩(wěn)定一些30～80輛。10000輛車呢，也許大約只有400～600輛左右的車會發(fā)生碰撞。隨著數(shù)量的增加損失出現(xiàn)的概率約趨于穩(wěn)定。當(dāng)樣本足夠多的時候，我們會發(fā)現(xiàn)同一環(huán)境下同一群體同一風(fēng)險的發(fā)生概率是可以計算出來的。這就是保險的理論基礎(chǔ)，“風(fēng)險大量原則”。說的通俗一點，對每一個人來說風(fēng)險或者不發(fā)生即0％或者發(fā)生即100％，而到了社會上這個風(fēng)險發(fā)生就肯定是一個確定的數(shù)，比如撞車的概率是5％，也就是說100萬輛車中一定有5萬輛撞車，不是你就是他。這個確定的數(shù)字不是憑空想象像我舉例子一樣簡單的，而是通過長時間的統(tǒng)計分析，最終得到的。
光知道發(fā)生的概率還不夠還要知道每次碰撞造成的損失是多少。我們假設(shè)每次撞車每輛車都損失10塊錢，那么在這一年中每100萬輛汽車就會因為碰撞發(fā)生總額為50萬的損失，如果A保險公司想要把這些撞車的損失都承擔(dān)起來，那A保險公司每年就要準(zhǔn)備出50萬用于補償這100萬輛汽車因為撞車發(fā)生的損失。到這里可能您已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，由于A保險公司的存在，這100萬輛車中的每一位車主都可以不用擔(dān)心，如果撞車自己要負(fù)擔(dān)10塊錢的損失了，同時A保險公司已經(jīng)完成了風(fēng)險集中的過程，把社會上100萬輛汽車每年50萬的風(fēng)險集中到他一個人身上。呵呵，可是正如大家想說的羊毛出在羊身上，保險公司是個商業(yè)企業(yè)，集中在自己身上的50萬確定損失還會分散到每一個車主身上。每一位車主要每年交給保險公司50萬/100萬＝0.5元的保費。這樣一來，這100萬輛車的車主都不用提心吊膽了，從沒有保險時候車主預(yù)期損失為 (0％+100％)÷2＝50％，50％×10元＝5元，變成有了保險之后的0.5元的確定的損失，究竟那個更好更能讓車主更穩(wěn)定的工作一看便知了吧。而保險公司還沒賺錢呢，只不過做到了不賠錢而已。所以保險公司會在0.5元的基礎(chǔ)上再加上一些作為自己運作的成本和利潤，可能是0.1元。0.5元是純保費，0.1元叫毛保費，0.5＋0.1＝0.6元是車主們要交的錢。
這里特別要提的一句是，雖然這個例子中的模型看上去完美，所有的風(fēng)險都變成了確定的，保險公司也是穩(wěn)轉(zhuǎn)不賠，但是在實際操作中，保險公司仍然很大的經(jīng)營風(fēng)險：一、是否能像預(yù)期的那樣找到100萬名車主在A公司保險，二、就算有了100萬輛車保險實際的出現(xiàn)概率也會每年不同，在5％周圍浮動，如果發(fā)生特大災(zāi)害則影響經(jīng)營穩(wěn)定，三、公司執(zhí)行過程中的失誤，車主的道德風(fēng)險和心里風(fēng)險（這個很重要下面會提到）、精算出來的數(shù)學(xué)模型是否準(zhǔn)確都是保險公司擔(dān)心的問題。保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，又是一個負(fù)債性企業(yè)，對于防范每一個投保單位的風(fēng)險都要慎之又慎，所以很多人才感覺保險公司的保單有著一層一層的陷阱，其實這些都只是保險公司為了使自己承擔(dān)的風(fēng)險和開始預(yù)期的一樣，而不用承擔(dān)理論模型之外的額外風(fēng)險所采用的具體措施。
