[2004-11-08 17:38:19]　　太平洋汽車網　　 薛 凌 　　 責任編輯: wangfen

　　《汽車貸款管理辦法》從8月18日頒布到10月1日實施，2個月的時間按理說各金融機構新的車貸業(yè)務應該有個雛形，但到目前為止，除了大眾有了一筆個人車貸以外，整個汽車信貸“動靜”不大。一業(yè)內人士分析，市場不好，消費者在持幣待購，汽車信貸也在持幣觀望。

�K�K步伐謹慎

�K�K早在去年8月份就獲準開業(yè)的大眾、通用汽車金融公司，業(yè)務也沒有廣泛開展，甚至在記者的調查中，有的消費者對此還一無所知。

�K�K上海通用在北京的4Ｓ店里，有關汽車金融的宣傳絲毫沒有“痕跡”。這個“十一”黃金周，即使《汽車貸款管理辦法》已經實施，但是前來買車的消費者也并沒有從銷售終端那里了解到新《辦法》已經將車貸首付比例提高到20%等相關規(guī)定。

�K�K別克勤和汽車銷售公司負責大客戶的殷經理解釋說，因為通用方面還沒有出臺方案，所以經銷商還不知道汽車金融的具體操作流程，相關人員也沒有接受培訓，估計要到10月中旬開始做宣傳吧。

�K�K據了解，通用還在和交管局協調，同時和潛在合作者磨合，到各大學的金融系甚至其他商業(yè)銀行進行人員招聘，這個機構的完整布局還有待時日。

�K�K商業(yè)銀行也在有了前車之鑒之后審慎行事。新《辦法》頒布的同時，農行就針對汽車信貸問題再次提出整改措施。具體的要求有汽車消費貸款不良率控制在1%以內的經辦行；暫停發(fā)放個人營運車，包括客、貨運輸車輛、工程車輛、工程機械和各類農用車貸款；堅決退出經營實力弱、違約借款人數比例高、協助銀行催收貸款不力的合作經銷商等，這些都是前期車貸操作中風險較高的幾個問題。

�K�K風險是關鍵

�K�K“如今國外金融機構汽車公司設在國貿的辦公室都還是空的”。

�K�K國外金融機構一直覬覦著中國這塊市場，至于現在還沒有“開工”的原因，9月28日“2004北京汽車金融發(fā)展論壇”上，美國ＴｒａｎｓＵｎｉｏｎ信用局決策產品部大眾化區(qū)首席顧問涂志云認為，國外數家大金融機構汽車公司不知道該如何進入中國市場，不知道怎么在中國開展業(yè)務，因為其對中國的市場不了解，對操作風險、流程、組織架構等都不是很了解，先進的軟件系統在中國完全不適用，模型也不適合中國，更沒有在中國真正意義上的經驗。

�K�K未知的風險是中國汽車金融面前“望而卻步”的主要原因。

�K�K中國人民銀行統計數據顯示，截至2004年6月末，中國金融機構汽車消費貸款余額為1833億元，占金融機構全部消費貸款余額的10．2%，巨大的貸款額度當中，據業(yè)內人士透露，我國汽車信貸的壞賬率有40%左右，而北京汽車信貸的壞賬率更高達50%。這樣一來，要擠掉這些壞賬，防范風險的意識就要提高一倍。

�K�K40%是實際首付比例

�K�K1998年執(zhí)行的《汽車消費貸款管理辦法》中，對首付比例的規(guī)定是“首付款額不少于購車款的20%?穴農業(yè)銀行例外，執(zhí)行10%首付比例），借額最高不得超過購車款的80%”，但由于對購車款沒有明確的規(guī)定，那時候，經銷商、分期公司和各商業(yè)銀行就聯合進行捆綁計算，使實際首付比例遠遠低于20%，有些甚至可以做到零首付。去年新《辦法》的討論中，統一規(guī)定為10%曾經被一些金融人士認可，而最終頒布的新《辦法》里規(guī)定，“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%；發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%�！�

�K�K對于這個規(guī)定，中國人民銀行有關負責人在新聞發(fā)布會上回答記者提問時說，這里規(guī)定的首付款比例是最低限。在實際操作中，貸款人根據借款人的信用狀況自主確定具體的首付款比例。為了有效防范貸款風險，不僅可以提高首付款比例，還可以要求借款人投�！败囐J險”，即汽車貸款保證保險。但首付款比例不能低于規(guī)定的最低限，否則，汽車貸款風險過大，汽車貸款業(yè)務很難持續(xù)健康發(fā)展。

�K�K賈新光分析說，20%最初提出來，主要是對防范風險的考慮，去年大家還討論過零首付，銀行一直反對，現在看來銀行是對的，那樣做風險太大，雖然規(guī)定是20%以上，但在實際中，銀行將執(zhí)行40%的首付比例。

�K�K“40%就有些高了，可能會打擊一些準備貸款買車的消費者，同時也給汽車金融公司提供了競爭的空間�！币唤涗N商如是說。

�K�K新車貸的真正啟動還要等待各金融機構制定細則并正式施行。根據專家的測算，國內轎車的產能現在已經出現了30%左右的過剩，而新的產能還在逐步的形成之中。面對一個高門檻的汽車信貸，如何消化掉這些過剩的車輛呢？

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