中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)陷足于個(gè)人信用的缺失
中國(guó)人民銀行研究局的紀(jì)敏博士對(duì)《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》表示，個(gè)人征信體系的建立對(duì)汽車(chē)信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問(wèn)題，整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)信用的完善還需五到十年時(shí)間。
中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)的蛋糕究竟有多甜?
嘗試過(guò)這個(gè)蛋糕的金融機(jī)構(gòu)或許多是苦不堪言。曾以為這個(gè)蛋糕可以吃得滿(mǎn)嘴流油的保險(xiǎn)公司，如今也只好悻悻而退，而此前一直唱主角的商業(yè)銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，也增強(qiáng)了貸款資格的審核；目前磨掌擦拳的外資金融公司或許不久也將嘗到“淮枳”的味道。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年4月以來(lái)，國(guó)內(nèi)的汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)一直低迷。截至8月底，汽車(chē)貸款金額只有1763億元，較去年同期下降83億元；而去年全年比前年則增加了620億元。
《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》在采訪(fǎng)中了解到，除國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控力度加大，廠(chǎng)商不斷降價(jià)使消費(fèi)者產(chǎn)生持幣待購(gòu)心理外，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)信貸萎縮，是導(dǎo)致汽車(chē)信貸市場(chǎng)低迷的重要原因，而信貸萎縮的直接原因就是中國(guó)個(gè)人信用體系缺失。
據(jù)了解，因個(gè)人信用缺位，目前中國(guó)私車(chē)貸款約30%違約還款，10%的汽車(chē)貸款難以收回，絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司在車(chē)貸險(xiǎn)上虧本經(jīng)營(yíng)。
不過(guò)，中國(guó)人民銀行研究局的紀(jì)敏博士對(duì)《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》表示，個(gè)人征信體系的建立對(duì)汽車(chē)信貸有一定的幫助，但肯定不能解決根本問(wèn)題，整個(gè)汽車(chē)信貸市場(chǎng)信用的完善還需五到十年時(shí)間。
目前，中國(guó)汽車(chē)信貸市場(chǎng)已由原來(lái)的商業(yè)銀行獨(dú)享，擴(kuò)大到各商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司三足鼎立的局面。
鋪滿(mǎn)鮮花的荊棘
隨著上汽通用、大眾汽車(chē)金融公司近期開(kāi)業(yè)，福特、豐田進(jìn)入籌備期，多家汽車(chē)制造商欲成立汽車(chē)金融公司消息傳開(kāi)，中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)的發(fā)展正受到越來(lái)越多的關(guān)注。
回顧中國(guó)的汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)，可以發(fā)現(xiàn)其發(fā)展一直與風(fēng)險(xiǎn)相伴，且隨著宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)變化、金融體制改革及汽車(chē)消費(fèi)量的加大，風(fēng)險(xiǎn)也達(dá)到歷史高峰。
1996至1997年，伴隨著“擴(kuò)大內(nèi)需”政策，汽車(chē)信貸消費(fèi)作為其中的一項(xiàng)政策被提出；1998年，《汽車(chē)消費(fèi)信貸管理辦法》頒布，當(dāng)時(shí)可以開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的只有四大國(guó)有商業(yè)銀行，且在業(yè)務(wù)上管理相對(duì)嚴(yán)格，由于汽車(chē)消費(fèi)量不大，這項(xiàng)業(yè)務(wù)并未獲太多認(rèn)可。
2000年后的兩三年時(shí)間內(nèi)，中國(guó)汽車(chē)消費(fèi)激增。2002年1至11月，累計(jì)銷(xiāo)售轎車(chē)首次突破百萬(wàn)輛大關(guān)，達(dá)到102.07萬(wàn)輛，同比增長(zhǎng)55%。2002年同時(shí)也是中國(guó)加入WTO的第一年，汽車(chē)金融業(yè)是中國(guó)對(duì)外承諾加入WTO后完全對(duì)外開(kāi)放的惟一金融領(lǐng)域。
不過(guò)，汽車(chē)信貸領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，去年，很多從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行都將保險(xiǎn)公司拉了進(jìn)來(lái)，作為分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的一種措施。保險(xiǎn)公司亦認(rèn)為，將信用保證金和車(chē)險(xiǎn)一起銷(xiāo)售，可以擴(kuò)大銷(xiāo)售份額。
然而事與愿違，汽車(chē)信貸市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)出乎保險(xiǎn)公司預(yù)料，騙貸行為時(shí)有發(fā)生。保險(xiǎn)公司不愿再為銀行承擔(dān)汽車(chē)信貸風(fēng)險(xiǎn)，他們選擇了逐漸退出。
銀行的目光落到經(jīng)銷(xiāo)商身上。但由于實(shí)力有限，經(jīng)銷(xiāo)商也不能為銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，加上商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制越來(lái)越重視，商業(yè)銀行對(duì)汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)有所收縮。
此外，銀行出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮，增加了貸款資格的審核；由于資格審核日益嚴(yán)格，借款人認(rèn)為手續(xù)繁瑣且不能提供高質(zhì)量的服務(wù)，而把希望寄托在外資汽車(chē)金融公司身上。
“信用”誰(shuí)信
汽車(chē)消費(fèi)信貸近年風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)，并導(dǎo)致銀行的車(chē)貸業(yè)務(wù)萎縮。在一般人看來(lái)，中國(guó)個(gè)人信用體系缺失是重要原因之一。
到目前為止，國(guó)內(nèi)仍然沒(méi)有建立起一個(gè)具有足夠代表性的個(gè)人信用系統(tǒng)，社會(huì)化的信用體系極不健全，此外，信用觀(guān)念在中國(guó)市場(chǎng)還有待普及。
雖然個(gè)人信用體系將于年內(nèi)在部分地區(qū)試運(yùn)行，明年將實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，不過(guò)這個(gè)信息并未引發(fā)業(yè)內(nèi)人士的興奮，他們依然把貸款人自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平作為下一步的重點(diǎn)工作。
一家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的負(fù)責(zé)人告訴《財(cái)經(jīng)時(shí)報(bào)》，目前貸款買(mǎi)車(chē)的大部分是中小企業(yè)主，用途是為企業(yè)發(fā)展。在他看來(lái)，就中國(guó)的消費(fèi)水平來(lái)看，所有的工薪階層買(mǎi)車(chē)都是一種不成熟行為，無(wú)力還貸的可能性非常高。
“因此，他們并不愿意開(kāi)展太多個(gè)人業(yè)務(wù)，個(gè)人信用體系的建立也就不能發(fā)揮非常重要的作用。”他說(shuō)。
雖然一些外資汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)在國(guó)外已是百年老店，從事汽車(chē)信貸經(jīng)驗(yàn)豐富，但在某些業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這也像空中樓閣。亞飛汽車(chē)集團(tuán)董事長(zhǎng)郭基元認(rèn)為，在中國(guó)的個(gè)人信用體系不健全的情況下，外資的很多優(yōu)勢(shì)技術(shù)沒(méi)有用武之地。
“汽車(chē)信貸的核心是風(fēng)險(xiǎn)控制，”他說(shuō)，“國(guó)外汽車(chē)金融公司在這方面有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)和很高的技術(shù)。但由于中國(guó)個(gè)人的信息很不全，資料也有很多錯(cuò)誤，在這種情況下，再先進(jìn)的技術(shù)也沒(méi)有用。目前中國(guó)市場(chǎng)上比較有用的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法恰恰是一些很‘土’的辦法，比如家訪(fǎng)之類(lèi)。這種辦法外資汽車(chē)金融公司不可能使用。 ”
誰(shuí)來(lái)提供“信用”
雖然信用是將來(lái)汽車(chē)信貸的重要根基，但誰(shuí)來(lái)提供信用，目前也沒(méi)有統(tǒng)一的口徑。
事實(shí)上，許多人對(duì)個(gè)人信用體系所供信息的“有效性”也是疑慮重重�！叭绻畔�(lái)源本身就不準(zhǔn)確，情況豈不是將會(huì)更糟？”一位汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)記者表示。
據(jù)郭基元介紹，現(xiàn)在中國(guó)的個(gè)人資信調(diào)查主要是從對(duì)公調(diào)查延續(xù)下來(lái)，基本根據(jù)幾個(gè)人的經(jīng)驗(yàn)再加上“拍腦袋”想出來(lái)的�！皞�(gè)人資信評(píng)估所需要的個(gè)人收入證明，有一半是虛假的”。
由于個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)信貸是通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商以及擔(dān)保公司和銀行發(fā)生聯(lián)系，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前商業(yè)銀行手中基本沒(méi)有個(gè)人信用的數(shù)據(jù)，銀行顯示的數(shù)據(jù)是借款人大部分都已還款。
但實(shí)際情況是，這些款多由中介機(jī)構(gòu)代還，這導(dǎo)致銀行數(shù)據(jù)的不真實(shí)。真實(shí)的數(shù)據(jù)其實(shí)掌握在經(jīng)銷(xiāo)商、中間商手中，由于經(jīng)銷(xiāo)商并未實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，他們各自為政，且因不重視歷史數(shù)據(jù)的積累而導(dǎo)致很多數(shù)據(jù)丟失。
此外，由于汽車(chē)信貸數(shù)據(jù)有別于一般的企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，更牽涉到個(gè)人隱私問(wèn)題，因此也無(wú)法交給專(zhuān)業(yè)的資信公司去做。
在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商認(rèn)為，專(zhuān)業(yè)資信公司沒(méi)有足夠的專(zhuān)業(yè)知識(shí)去掌握汽車(chē)信貸的信用數(shù)據(jù)；資信公司也表示，目前從事這類(lèi)業(yè)務(wù)不僅無(wú)利可圖，且沒(méi)有相關(guān)法律保障，開(kāi)展業(yè)務(wù)的條件沒(méi)有成熟。
沒(méi)有合適的機(jī)構(gòu)去搜集、保管個(gè)人信息，使得信息的真實(shí)性大受折扣。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，在真實(shí)信息缺失的情況下，個(gè)人信用體系能發(fā)揮的作用很有限。
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