[2004-11-08 17:38:05]　　太平洋汽車網(wǎng)　　 薛凌 　　 責(zé)任編輯: qisuiying

　到去年年底，我國個人汽車信貸余額945億多元，在新增的私家車中，有1／3為貸款購車形式。然而，從4月1日起，多家保險公司推出的全新車貸險產(chǎn)品中規(guī)定：貸款期限不超過3年，首付款不得低于30%，而且對賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。據(jù)說提高門檻的主要原因之一是所發(fā)放的貸款中“壞賬率”呈增長趨勢。其實，借貸不還不能只怪消費(fèi)者。

　　借貸人：不能承受信用之輕

　　車險占保險公司險種業(yè)務(wù)的比例并不高。在北京地區(qū)，采用分期付款方式購車的消費(fèi)者在20%-30%左右，多數(shù)消費(fèi)者選擇一次性付清，這樣看來，由此造成的“壞賬”對保險公司和汽車市場的作用力能有多大？為什么這個車貸險卻如此讓人撓頭呢？

　　數(shù)據(jù)表明，到去年年底，我國個人汽車信貸余額945億多元，在新增的私家車中，有1／3為貸款購車。既然有利可圖，誰也不會放棄這塊蛋糕。

　　“從1997年開始的購車分期付款方式，是由廠家出臺的，由擔(dān)保公司承擔(dān)風(fēng)險，銀行不參與�！北本╉摯�上海大眾銷售維修中心市場部經(jīng)理閆女士說，1998年銀行參與進(jìn)來，但是一些用戶惡性不還貸的現(xiàn)象始終存在，這是難以解決的信用問題。

　　“新的車貸險設(shè)計的初衷是讓銀行分擔(dān)信用風(fēng)險，而不是像過去那樣，由保險公司獨立承擔(dān)征信風(fēng)險�！币晃槐ｋU公司的員工說。

　　另外，信用監(jiān)督方面，如何處理因不還貸款而沒收的汽車，至今還沒有一個明確的規(guī)定或說法。因此，即使經(jīng)銷商和銀行將車強(qiáng)行沒收，也只是個“擺件”而已。

　　還貸人：不能承受降價之重

　　借貸人不還貸款的一個主要原則是因為汽車價格頻繁“跳水”，消費(fèi)者心理不平衡所致�！皠傎I的車沒多久后就降價動輒數(shù)千、甚至上萬元，我們心里堵得慌”。于是北京的車主李女士將經(jīng)銷商告上法庭，由于簽訂了“必要”的補(bǔ)充協(xié)議(自2001年12月1日起至2002年2月28日止，風(fēng)神藍(lán)鳥Ⅱ代汽車如若降價，我公司自愿負(fù)責(zé)賠償車價降價差額)并終于獲得車款差價1.08萬元賠款。這是發(fā)生在2002年年末的一個案子，無疑，李女士是幸運(yùn)的，也是聰明的。

　　在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度，“信用”這兩年開始成為重點問題，然而信用的生活是發(fā)生在信用的大環(huán)境下的。如果說消費(fèi)者定期不還貸款，算是無信用，那么，廠家商家擅自地降價算不算不誠信呢？中國汽車工業(yè)咨詢發(fā)展公司首席分析師賈新光說，廠家頻繁地調(diào)整價格，一次就降價好幾千元，造成市場混亂，嚴(yán)重影響了消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益。

　　新險種：影響不大

　　今年1月，中國保監(jiān)會頒布《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)貸款保證保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求各財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行汽車消費(fèi)貸款保證保險在3月31日前停止，并對新車貸險采取了“緊縮”政策。

　　4月1日，人保、太保、天安和永安四家公司的6個新開發(fā)的車貸險產(chǎn)品正式推向市場。其中有規(guī)定：貸款期限不超過3年，首付款不得低于30%，而且對賠償金額設(shè)定不低于10%的免賠率。顯然，這些條件是苛刻的。

　　新車貸險會帶來新氣象嗎？太平洋財險北京分公司相關(guān)人士表明，現(xiàn)在還沒有做相關(guān)業(yè)務(wù)，正在等待總部的文件。他說，北京的車貸險市場本身就不是很活躍，而新的車貸險出臺后，大部分保險分部也都是在觀望之中。

　　頁川的閆女士表示，新車貸險的保險沒有太大優(yōu)勢，與擔(dān)保公司的條件相比，保證保險的收費(fèi)率高；而且在外地的試行業(yè)務(wù)來看，賠付率高，風(fēng)險也大。

　　至于對北京車市的影響，她認(rèn)為，從經(jīng)銷商的角度而言，風(fēng)險是由擔(dān)保公司或者保險公司來承擔(dān)的，這方面對商家沒有太大影響，如今分期付款的門檻更高了，銷售上會有一定的影響，例如私人購車當(dāng)中，去年分期付款的比例是1／3，今年則在10%左右，但是從大環(huán)境而言，新車貸險會給車市帶來良性影響。

　　專家：取消車貸險行不行

　　不要車貸險行不行？賈新光提出自己的觀點。

　　他說，車貸險如今快成了強(qiáng)制險了，消費(fèi)者應(yīng)該有保證定期還貸不上這個險種的權(quán)利，但是現(xiàn)在部分誠信的消費(fèi)者也要負(fù)擔(dān)這個費(fèi)用，車商、廠家、銀行、保險公司都沒有考慮問題的源頭。

　　強(qiáng)制是沒有道理的，他對記者說，有些險種是必要的，例如第三者責(zé)任險是有道理的，但是車貸險我認(rèn)為沒必要。據(jù)他分析，“壞賬”根本原因在于：第一，銀行沒有控制風(fēng)險的能力，現(xiàn)在銀行對客戶的調(diào)查做得很簡單，貸款后幾乎沒有跟蹤，致使還款沒有保障，這也是前期的車貸險做不下去的原因，而現(xiàn)在將門檻提高了，也只是減少車貸而已；第二，保險公司沒有認(rèn)真做這塊業(yè)務(wù)，例如新的合同里強(qiáng)調(diào)了免賠率，又規(guī)定了許多資信審核條件，實際上是根本不想承擔(dān)風(fēng)險；第三，汽車廠家頻繁降價，造成買了“高價車”的消費(fèi)者心理不平衡。

　　解決之道，他提出兩點：一是提高銀行和保險公司的風(fēng)險防范能力，二是廠家生產(chǎn)定位要準(zhǔn)，并給銷售環(huán)節(jié)更多的價格調(diào)節(jié)余地。

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