汽車貸款 銀行不能再指望保險(xiǎn)公司擔(dān)保
隨著保監(jiān)會(huì)發(fā)出《關(guān)于規(guī)范汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，指出保險(xiǎn)公司在汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)（簡稱車貸險(xiǎn)）業(yè)務(wù)中存在的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)及管理問題，明確規(guī)定：嚴(yán)禁通過協(xié)議等形式變更或替代報(bào)備的車貸險(xiǎn)條款，嚴(yán)禁將車貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦成擔(dān)保業(yè)務(wù)。
車貸險(xiǎn)是近兩年保險(xiǎn)公司為拓展經(jīng)營而推出的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，部分基層保險(xiǎn)公司為做大業(yè)務(wù)，與銀行簽訂了補(bǔ)充協(xié)議，將保險(xiǎn)業(yè)務(wù)變相轉(zhuǎn)為擔(dān)保業(yè)務(wù)。由于我國信用體系的滯后，信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露出來，據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)平均違約率高達(dá)30％，使保險(xiǎn)公司無法承受，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司與銀行之間的理賠訴訟糾紛不斷，青島市6億多元車貸險(xiǎn)理賠訴訟就是一個(gè)典型案例。從保險(xiǎn)的原理來看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是根據(jù)事物的自然出險(xiǎn)的概率作為測算依據(jù)的。而汽車消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，它與消費(fèi)者的還款能力和還款意愿有關(guān)，而消費(fèi)者還款能力和還款意愿由于不確定因素多，很顯然不能適用這種概率法則。換句話說，信用是無法保險(xiǎn)的。
保監(jiān)會(huì)在這次通知中明確了保證保險(xiǎn)承擔(dān)的只是“差額保證責(zé)任”，即當(dāng)投保人未按合同約定履行還款義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司僅對被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后差額部分提供保險(xiǎn)理賠。所謂實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后的差額保證責(zé)任，對借款人屬于自然人而言，應(yīng)包括兩層含義：一是銀行首先要處置抵押物，必須先找到汽車，經(jīng)過起訴、判決、法院執(zhí)行，然后拍賣變現(xiàn)；二是由于個(gè)人承擔(dān)的是無限責(zé)任，還要追償個(gè)人其它財(cái)產(chǎn)，直到法院認(rèn)定無法執(zhí)行為止，否則無法知道差額部分是多少。
因此，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的這項(xiàng)新規(guī)定，銀行今后還得要自己解決風(fēng)險(xiǎn)問題。在客戶貸前資信調(diào)查、違約催討、拖車、訴訟、車輛變賣等方面要多下功夫，而不能再指望保險(xiǎn)公司為信用風(fēng)險(xiǎn)買單了。
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