汽車金融公司已啟動 信用缺位考驗中資公司
汽車金融在中國說來就來了，就在去年下半年還只是傳言中的國際汽車金融公司，隨著新年鐘聲的敲響，竟然已經(jīng)切實地出現(xiàn)在了國人的面前。通用、大眾、豐田三家汽車金融公司，憑著在國際上多年經(jīng)營的經(jīng)驗以及雄厚的資本實力，將成為國內(nèi)專業(yè)汽車金融的良好啟蒙。
就在國際公司全面進入的同時，國內(nèi)的民間資本對于這塊處女地也是蠢蠢欲動，據(jù)中國銀監(jiān)會有關負責人透露，不久以中資企業(yè)為主的汽車金融公司也很快會出現(xiàn)在國內(nèi)的金融市場，然而，對于資本和經(jīng)驗尚不完備的國內(nèi)企業(yè)來說，目前民間信貸消費中的信用缺位可能會是他們面臨的最大難題。
汽車貸款違約率高達30%
據(jù)記者從去年年末舉行的“2003 年北京汽車金融發(fā)展論壇”了解到，截至去年11月份，我國個人汽車消費貸款余額已達1800 億元，其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占到了總份額的81%。而專家預測，到今年春節(jié)前為止，這個數(shù)字突破2000 億更是不成問題。如此巨大的數(shù)額首先證明的一件事，那就是在我國開辦汽車金融業(yè)務絕對具有相當廣闊的市場。
但與此同時，在汽車消費信貸領域的許多風險也已逐漸暴露出來：履約保證保險賠付率過高，購車者逾期不還款、假個貸、騙貸等事件時有發(fā)生。據(jù)專家粗略統(tǒng)計，目前我國汽車貸款違約率平均高達30%，少數(shù)地區(qū)甚至超過了50%。這些問題都嚴重制約了我國汽車消費信貸的發(fā)展。
為了規(guī)避車貸帶來的巨大風險，國際汽車金融公司進入前，我國的很多相關行業(yè)幾乎一聽到汽車業(yè)務，就采取了回避的態(tài)度。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，目前國內(nèi)保險公司開辦的直接面對消費者的履約保證保險業(yè)務就已名存實亡，一些銀行也陸續(xù)停辦了直客式汽車消費貸款業(yè)務，在某些地區(qū)甚至出現(xiàn)了消費者想買車貸不到款，只能付現(xiàn)金的窘?jīng)r。一塊在國外被視為旱澇保收的“沃土”，利潤一直大大超過汽車生產(chǎn)和銷售的業(yè)務，在國內(nèi)卻由于信用的缺失陷入了令人避之唯恐不及的尷尬境地。
國內(nèi)信用服務體系嚴重缺位
據(jù)專家介紹，一個國家本土汽車金融業(yè)的發(fā)展是與社會信用大環(huán)境息息相關的。在市場經(jīng)濟條件下，信用服務體系是防范信用交易風險的基礎性措施。國際汽車金融公司之所以能夠保證利潤、規(guī)避風險，其實是和其歷經(jīng)上百年建設而成的信用制度分不開的。金融公司能夠根據(jù)每個市民的信用記錄確定是否發(fā)放貸款，有不良記錄的人幾乎不可能獲得貸款。
而在我國，這個信用服務體系卻處在一個待建設的狀態(tài)，正因為如此，中資的汽車金融服務業(yè)才處于一個有熱情、沒實踐的狀態(tài)，與此相關的保險、銀行等部門也就更不愿意涉足其中了。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，對于保險公司來說，由于保險業(yè)務的基礎是概率法則，而在我國目前的條件下，人的還款能力和還款意愿等不確定因素太多且無法用概率來計算，因此保險公司無法承受個人信用風險；而銀行方面，由于汽車消費信貸屬于銀行零售業(yè)務，銀行直接面向客戶成本太高。實踐中，銀行通常是委托經(jīng)銷商推薦客戶并代辦有關手續(xù)，而經(jīng)銷商的經(jīng)營目標是銷售最大化。從風險的角度上講，與銀行之間存在利益沖突，所以客觀上很難保證經(jīng)銷商不顧自身利益，而過多地為銀行考慮風險，因此銀行也無法完全承擔起汽車金融業(yè)務。
可見，雖然汽車消費信貸市場是一塊美味蛋糕，但如果沒有完善的風險控制機制，國內(nèi)的民間資本想要輕易涉足，顯然很難逾越信用缺失這道坎的。
信用體系建立需要專業(yè)化
對于國際汽車金融公司來說，它們對于汽車貸款業(yè)務的決策是建立在整個社會的信用體系之上的，但對于我國來說，要建立這么一套完善的個人信用體系顯然還需要一個漫長的過程。因此，即使是已經(jīng)進入我國的三大汽車金融公司可能也會遇到這個問題，更何況是眼下急于啟動的國內(nèi)汽車金融服務企業(yè)。如何在現(xiàn)有的條件下解決信用的缺位問題，據(jù)有關專家建議，這可以通過專業(yè)化分工合作來加快信用購車服務體系的構建
具體來說，就是成立專業(yè)的汽車消費信用評估企業(yè)或部門，由它們對消費者信用能力進行綜合評估，并提出風險處置預案。這不但可以大幅減輕汽車金融公司的信貸風險，還可以促進汽車的信用消費，催生國內(nèi)的汽車金融公司。其實，這類信貸評估企業(yè)早在數(shù)年前由于國內(nèi)銀行開辦汽車貸款，已經(jīng)有了運作的雛形，在浙江地區(qū)，由建行浙江分行、長行公司和汽車經(jīng)銷商組成的信貸汽銷合作，就在這方面取得很不錯的業(yè)績：長行公司負責購車消費者資信評估和風險處置，并承擔還款連帶保證責任，建行負責客戶資信審核和貸款發(fā)放，而經(jīng)銷商只負責汽車銷售和售后維修服務。據(jù)了解，迄今為止三方合作已經(jīng)發(fā)放的10多億元汽車消費貸款，卻沒有給銀行造成一筆不良資金。
可見，扶持專業(yè)化的信用考核單位或部門正是目前國內(nèi)汽車金融公司跨出第一步，與銀行、保險等金融機構和經(jīng)銷商之間實現(xiàn)優(yōu)勢互補的專業(yè)分工合作，更是眼下保障國內(nèi)汽車金融健康發(fā)展的有效途徑。雖然市場的先機已經(jīng)被國際汽車金融公司所占據(jù)，但對于中資企業(yè)來說，并不是沒有發(fā)展的空間，通過掌握本土化的信用體系，也許可以獲得比國際公司更加廣闊的市場。
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