中消協(xié)點評保險規(guī)定：車損險眾多規(guī)定不公平
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04-12-7 10:25
] 太平洋汽車網(wǎng)
車損險中規(guī)定扣除賠款的殘車價值不妥
在車輛損失保險中，一些保險公司的格式合同規(guī)定，保險車輛因保險事故受損，殘余部分協(xié)商作價歸被保險人，并在賠款中扣除。中國消費者協(xié)會4日聯(lián)合浙江省消費者協(xié)會指出，此種條款顯失公平。
消協(xié)提供的案例說，2001年1月，林某向保險公司投保了足額車輛損失險，同年5月，該車在駕駛途中墜入山崖。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)車輛已經(jīng)嚴重毀損，加上地形險要，打撈困難，同意按推定全損處理，但要扣除報廢車輛的殘余價值8000元。林某認為，墜車地點山勢險要，全部毀損的車輛根本無法打撈，這8000元扣得不合理。
消協(xié)點評指出，《保險法》規(guī)定，保險公司支付了全部保險金額后，根據(jù)保險金額與保險價值的比例取得受損保險標的的全部或部分權(quán)利。也就是說，如果是足額保險，保險公司賠付后，受損車輛歸保險公司；在不足額保險中，保險公司和被保險人各擁有對受損保險標的的部分權(quán)利，如何處理受損車輛應(yīng)由雙方協(xié)商決定。
消協(xié)的點評認為，此類條款籠統(tǒng)地規(guī)定保險車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險人，并在賠款中扣除殘余部分價值，實質(zhì)上是強制規(guī)定將殘車賣給被保險人。
車損險中任意設(shè)置免賠率不妥
在車輛損失保險中，一些保險公司的格式合同規(guī)定，保險車輛的損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負責(zé)賠償?shù)�，但確實無法找到第三方的，保險公司予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實行絕對免賠率５０％。中國消費者協(xié)會4日聯(lián)合浙江省消費者協(xié)會指出，此類條款顯失公平。
消協(xié)提供的案例說，2002年4月，車主王某駕駛投保了足額保險的私家車，在叉路口被一輛闖紅燈的大貨車撞上，車輛嚴重毀損，貨車司機肇事后逃逸。經(jīng)車輛損失評估機構(gòu)評估，認定該車車損為6.76萬元。王某向保險公司索賠6.76萬元，但保險公司以合同約定“找不到第三方責(zé)任人的，保險公司在賠償范圍內(nèi)實行絕對免賠率50％”為由，只同意賠付3.38萬元。雙方由此產(chǎn)生爭議。
消協(xié)點評指出，保險公司理賠后，依法取得向第三方責(zé)任人請求賠償?shù)臋?quán)利。保險公司能否實際從第三方責(zé)任人那里獲得賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險。如果由于被保險人的過錯致使保險公司不能行使這一權(quán)利的，保險公司可以相應(yīng)扣減保險賠償金。
消協(xié)的點評認為，上述條款不管被保險人是否有過錯，一律實行絕對免賠率，實質(zhì)上是保險公司將自身的經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給被保險人。根據(jù)《合同法》的規(guī)定，該條款屬于提供格式條款一方免除自身責(zé)任，排除對方主要權(quán)利，應(yīng)屬無效。
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