拿來(lái)主義 看韓國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率自由化之路
[2004-11-08 17:38:23]
太平洋汽車網(wǎng)
國(guó)際金融報(bào)
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qisuiying
隨著新車貸險(xiǎn)的出臺(tái)，社會(huì)各個(gè)方面對(duì)這個(gè)新事物有著不通的看法。如何正確看待新車貸險(xiǎn)？我們借韓國(guó)車貸險(xiǎn)的發(fā)展歷程，看看國(guó)外的車貸險(xiǎn)是怎樣發(fā)展的。
在實(shí)行費(fèi)率自由化之前，1992年韓國(guó)保費(fèi)收入占GNP的12%，處于世界先進(jìn)水平。隨著世界保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放和自由化的趨勢(shì)增強(qiáng)，外國(guó)對(duì)韓國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放要求越來(lái)越高。然而，韓國(guó)多家保險(xiǎn)公司雖已形成競(jìng)爭(zhēng)體系，但保險(xiǎn)費(fèi)率仍采用協(xié)定費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率的精算及核保技術(shù)、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)技術(shù)及統(tǒng)計(jì)資料的體系化采集等保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)動(dòng)作競(jìng)爭(zhēng)力落后于外國(guó)保險(xiǎn)公司。為加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，韓國(guó)保險(xiǎn)公司開(kāi)始探討并實(shí)行費(fèi)率自由化。
韓國(guó)從1994年開(kāi)始推行費(fèi)率自由化，直到1996年分階段地引入了折扣貼現(xiàn)率、投保人特定費(fèi)率(投保年限費(fèi)率及違反交通法規(guī)記錄費(fèi)率)，并在基本保費(fèi)的基礎(chǔ)上適用浮動(dòng)費(fèi)率。到1998年廢除了浮動(dòng)費(fèi)率制，引進(jìn)了根據(jù)保險(xiǎn)公司各自的特點(diǎn)自行制定的自由費(fèi)率制度，直到現(xiàn)在。韓國(guó)的車險(xiǎn)費(fèi)率自由化取得了顯著的成效。
費(fèi)率差別化
根據(jù)用途和所有性質(zhì)，把汽車保險(xiǎn)分為個(gè)人用、業(yè)務(wù)用、營(yíng)業(yè)用三大類。一般都包括責(zé)任保險(xiǎn)、對(duì)人賠償、對(duì)物賠償、自身事故賠償、自身車輛損失賠償及未投保車輛損失賠償，其不同的賠償責(zé)任適用不同的基本費(fèi)率�；颈ＹM(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身情況修訂使用標(biāo)準(zhǔn)純保險(xiǎn)費(fèi)率，并根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)情況自行制訂附加保險(xiǎn)費(fèi)。同時(shí)，根據(jù)不同性別、年齡的主駕駛?cè)藛T適用差別費(fèi)率；對(duì)不同投保年限適用不同的費(fèi)率；根據(jù)不同的違反交通法規(guī)記錄實(shí)行費(fèi)率差別化；還根據(jù)實(shí)際賠付率來(lái)調(diào)整純保費(fèi)等等。
產(chǎn)品體系改善
由于費(fèi)率自由化、銷售渠道的多樣化、禁止開(kāi)發(fā)統(tǒng)一產(chǎn)品的政策，韓國(guó)各保險(xiǎn)公司紛紛推出了各自獨(dú)特的保險(xiǎn)產(chǎn)品，出現(xiàn)了費(fèi)率競(jìng)爭(zhēng)和產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)共存的情況。韓國(guó)于1999年開(kāi)發(fā)了PLUS汽車保險(xiǎn)；針對(duì)汽車保險(xiǎn)注重對(duì)他人的保障(對(duì)他人人身傷害/對(duì)他人財(cái)產(chǎn)傷害的賠償)，而對(duì)被保險(xiǎn)人的保障(本人身體/本人車輛)比較欠缺的情況，開(kāi)發(fā)了PLUS個(gè)人用汽車保險(xiǎn)和PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險(xiǎn)。韓國(guó)目前汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品種類主要有：私人汽車保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)用汽車保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)用汽車保險(xiǎn)、PLUS私人汽車保險(xiǎn)、PLUS業(yè)務(wù)用汽車保險(xiǎn)、雙輪機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)、農(nóng)用機(jī)械保險(xiǎn)以及駕駛?cè)藛T保險(xiǎn)。保障的種類分為五種：對(duì)他人人身傷害的賠償；對(duì)他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償；被保險(xiǎn)人人身傷害；被保險(xiǎn)車輛損失；未投保車輛引起的損失。另外，三星火災(zāi)海上保險(xiǎn)公司于2000年開(kāi)發(fā)銷售了高保障型產(chǎn)品(A-TOP)。隨之引起了其他公司紛紛獨(dú)自開(kāi)發(fā)自己的產(chǎn)品，有些保險(xiǎn)公司積極開(kāi)發(fā)了長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
銷售渠道多樣化
汽車保險(xiǎn)的傳統(tǒng)銷售方式是通過(guò)代理人和營(yíng)銷人員銷售。但因?yàn)檫^(guò)多的手續(xù)費(fèi)和銷售報(bào)酬，汽車保險(xiǎn)一直存在著高費(fèi)用、低效率的問(wèn)題。隨著費(fèi)率自由化的推進(jìn)，各保險(xiǎn)公司為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力改善了銷售方式。韓國(guó)保險(xiǎn)公司恢復(fù)了曾一度廢止的電話銷售方式。同時(shí)，由于保費(fèi)的自由化以及專業(yè)化汽車保險(xiǎn)公司的成立，網(wǎng)上交易方式銷售的各種新型保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮了顯而易見(jiàn)的作用。海東火災(zāi)保險(xiǎn)公司于2000年5月開(kāi)始開(kāi)發(fā)并銷售因特網(wǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品的費(fèi)率比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率低8%。為了正常開(kāi)展網(wǎng)上銷售活動(dòng)，承認(rèn)根據(jù)電子商務(wù)基本法第16條規(guī)定的認(rèn)證機(jī)構(gòu)認(rèn)證的電子簽名及其效力，并允許使用電子簽名來(lái)進(jìn)行投保。
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