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邁四道檻
那么什么時候，車貸履約險才能真正成為各家產(chǎn)險公司在車貸市場中追逐的香餑餑呢？方仲友不無感慨地說道，從1998年-2002年中國人保相關(guān)產(chǎn)品修改、創(chuàng)新看，其風(fēng)險的潛在性、延續(xù)性、群發(fā)性、和巨災(zāi)性已初露端倪。從目前的情況來看，車貸履約險主要存在以下四種風(fēng)險，只有邁過了這四道檻，才能算作產(chǎn)險公司的效益險種。
第一道檻：在汽車消費貸款中，保險公司面臨的最大風(fēng)險是客戶的人為道德風(fēng)險，因為車貸履約險承保的是消費者的信用。可是，我國個人信用制度尚未建立，個人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險公司承擔(dān)全部風(fēng)險的模式存在缺陷，而且，相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)不健全，業(yè)內(nèi)惡性競爭，經(jīng)營風(fēng)險高居不下。由此，目前各家保險公司大都對汽車保證保險金抱著研究、觀望的態(tài)度，只有少數(shù)幾家保險公司謹慎地開辦此項業(yè)務(wù)。
據(jù)介紹，從人保已發(fā)生的信用保險賠案情況看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠、蓄意詐騙者占絕大多數(shù)。如2001年在廣州集中發(fā)生的投保人、銷售商及保險代理人相互串通，用虛假貸款購車詐騙保險賠償金的案件就是例證。另外，有的借款人有錢不還，經(jīng)多次催討才勉強還款，加大了公司經(jīng)營成本。
第二道檻：目前汽車消費信貸特有的風(fēng)險———政策風(fēng)險，也引起了業(yè)界的關(guān)注。這是我國目前汽車消費信貸的特有風(fēng)險。由于車價的不斷下跌，在特定時間某些車型的首付款與車價下降幅度基本上可以持平，風(fēng)險就會集中爆發(fā)，不少購車人會因為車價下降貶值而拖欠貸款或拒還余款。另外，對于經(jīng)營性用車而言，還款能力與經(jīng)營效益的好壞相關(guān)，而經(jīng)營情況又直接受到運輸市場需求的影響，因此經(jīng)營不善導(dǎo)致拖欠貸款或人車失蹤的情況在相當一部分地區(qū)已呈現(xiàn)上升趨勢。
第三道檻：銀行、汽車經(jīng)銷商逆選擇風(fēng)險大面積發(fā)生。車貸履約險承擔(dān)的是銀行的信貸風(fēng)險，銀行和保險公司本應(yīng)密切合作以達到雙贏之目的，但實際工作中，絕大多數(shù)銀行的基層單位片面強調(diào)自身利益，任何風(fēng)險都不愿承擔(dān)，最近，北京等大城市已出現(xiàn)銀行放寬買車貸款條件，對無風(fēng)險的客戶不要求投保保證保險，僅對生產(chǎn)性用車和風(fēng)險無法控制的貸款客戶投保保證保險。這種保險公司承保銀行“篩選后的風(fēng)險”的作法，進一步增加了保險公司經(jīng)營風(fēng)險。
第四道檻：車貸履約險業(yè)務(wù)嚴格說是一個管理型業(yè)務(wù)，需要專門機構(gòu)、專門人員，特別是法律人才，走專業(yè)化經(jīng)營之路。由于此項業(yè)務(wù)發(fā)展過快，銀行、保險公司、汽車生產(chǎn)商的管理相對滯后，或為了追求規(guī)模而放松了管理。這就造成了管理風(fēng)險。
目前中國的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺。隨著銀行、保險公司的不斷發(fā)展，“用明天的錢圓今天的夢?將是司空見慣的社會現(xiàn)象，車貸履約險也將成為伴隨其中的特定的信貸保證模式。
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