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今年以來，汽車貸款業(yè)務(wù)迅猛增長，令銀行、保險公司、汽車經(jīng)銷商樂不可支。據(jù)統(tǒng)計，今年1月至10月，我國發(fā)放汽車貸款524億元，遠遠超出前4年累計的434億元，增長幅度首次超過了住房信貸。
最新資料顯示，如今廣州十個買車人中有三個是借貸的，而日前在上海進行的一次抽樣調(diào)查結(jié)果也表明，高達近九成的年輕人愿意選擇貸款方式購車。
貸款購車熱了，隨之而來的“麻煩”出現(xiàn)了：有的“供車人”無力還款，有的蓄意詐騙，甚至有的是經(jīng)銷商自己制造假合同騙貸……汽車信貸的風(fēng)險防范迫在眉睫。
遭遇暗流
事件一：7月2日下午3點左右，建行北京分行汽車金融服務(wù)中心業(yè)務(wù)人員在受理數(shù)十筆信貸業(yè)務(wù)過程中，對北京汽車經(jīng)銷商提交的若干個人汽車消費貸款資料進行審查時，發(fā)現(xiàn)申請人張某的資料有較多疑點，其身份證等資料可能有假。工作人員當(dāng)即與北京市公安局聯(lián)系，經(jīng)核實，確認該“客戶”的身份證及其有關(guān)資料是偽造的。在進一步對該經(jīng)銷商提供的其他“客戶”的個人資料進行審查時，工作人員又發(fā)現(xiàn)另有3名“客戶”的資料也系虛假資料。該經(jīng)銷商提供的這4個申請個人所選購的車輛分別是一部凌志、一部VOLVO以及兩部寶馬，涉及金額近300萬元。
事件二：為爭取客戶，某汽車銷售公司在分期付款購車廣告中打出了“貸款購車自選5%至30%首付、貸款年限8年、貸款利率30%優(yōu)惠”的口號。這一招還真奏效，該公司的貸款購車業(yè)務(wù)大幅提高。直到某日接到公安機關(guān)的通知，該公司才知道，有兩位“客戶”在該公司貸款購買了奧迪和雅閣后，轉(zhuǎn)手就在二手車市場上賣出去了。若不是這兩位“客戶”犯了別的事被抓獲，連帶著賣車的事一起“交代”，這家公司還蒙在鼓里呢！雖然事后該公司追回了這兩輛車并進行了拍賣，但還是造成了一定損失。
據(jù)了解，在實現(xiàn)了“首付3萬、一個小時辦完手續(xù)、汽車輕輕松松開回家”的無錫，去年市人民法院一共對9位貸款人進行了強制執(zhí)行。其中7位被要求一次性補交拖欠款和罰息，另外2名被沒收汽車，作價處理后抵償給銀行還款，此外還對一位先后用自己和親友身份證，向銀行貸款48萬元購買4輛桑塔納，后又全部賣掉用于揮霍的貸款人進行了起訴。而在北京，提請法院強制執(zhí)行的汽車信貸方面的案例更是多達400件，這個數(shù)字更是讓人觸目驚心。
加入WTO，中國承諾開放汽車金融市場，為趕在外資汽車金融機構(gòu)進入中國之前站穩(wěn)腳跟，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛加快汽車信貸業(yè)務(wù)的腳步，爭搶市場份額。但是，由于競爭的白熱化，許多銀行對經(jīng)銷商的資質(zhì)審核有所放松，只要有賣車資格的經(jīng)銷商就與其合作，這無形中增加了風(fēng)險系數(shù)。
與此同時，許多汽車經(jīng)銷商也過高地估計了自己防風(fēng)險的能力，挖空心思盡一切可能來降低成本(例如采取不投�！氨ＷC保險”)，以獲取“管理費”，為惡意欺詐行為提供了滋生土壤。
風(fēng)險“黑洞”
盡管汽車在美國非常普及，美國人的收入也相當(dāng)高，但對美國人來說，不少人認為只有傻瓜才會以一次性付款的方式去買車，在他們看來，自己手頭即使有現(xiàn)金也應(yīng)該用在更需要的地方。由于信用制度相當(dāng)健全，在美國貸款買車非常方便。車行通過電腦網(wǎng)絡(luò)查詢購車人的檔案資料，確定其信用等級，只要符合條件當(dāng)即就可以辦理購車手續(xù)，不到半個小時就能讓你把看上的車開走。
但是，在中國就沒那么簡單：信用制度和抵押制度還不完善，因此風(fēng)險控制成了阻礙汽車信貸發(fā)展的“瓶頸”。而為突破這一“瓶頸”，現(xiàn)在銀行采取了兩種辦法，但其都存在較大漏洞……
辦法一：自然人擔(dān)保。以北京為例，貸款購車前，消費者必須找一位擔(dān)保人，擔(dān)保人必須是北京常住戶口，收入穩(wěn)定，且其收入還要視所購車輛的檔次有不同要求。前往購車時，除了要帶上購車人的各種證件、證明以外，還須帶上擔(dān)保人的身份證、戶口簿復(fù)印件、收入證明(須加蓋單位公章)以及居住證明(個人住房產(chǎn)權(quán)證)。
這種辦法的風(fēng)險在于，首先，資料的真實性很難把握，因為銀行很難對每一個貸款人和擔(dān)保人進行深入細致的調(diào)查。比如收入，就我國國情而言，許多人的工資收入僅是其全部收入的一部分，甚至是一小部分，因此收入證明并不能代表借款人的真實收入，而且只能保證購車人在開具證明時在這家單位工作，并不能證明一年后還在這里工作。
其次，擔(dān)保的資產(chǎn)可能重復(fù)抵押或轉(zhuǎn)移，因為在一個相當(dāng)長的時間內(nèi)對這些資產(chǎn)是很難監(jiān)控的。
辦法二：經(jīng)銷商擔(dān)保。這是目前普遍采用的辦法。一大批汽車經(jīng)銷商經(jīng)銀行審批后便與銀行聯(lián)袂登場，開始向消費者提供貸款購車第三方擔(dān)保的服務(wù)。其具體操作辦法是經(jīng)銷商在銀行存一筆保證金，一般是幾千萬元(在貸款總額中占很小的比例，這筆錢到一定階段可能就是銀行貸款轉(zhuǎn)化而來的)，如消費者不還款，從中扣除。
但是，這種操作模式風(fēng)險同樣巨大：一是經(jīng)銷商一般沒有可供抵押的固定資產(chǎn)，而其擔(dān)保金額動輒幾億元，有的甚至十幾億元，遠大于其本身的資產(chǎn)，一旦有風(fēng)險，拿什么來還？二是個別經(jīng)銷商制造虛假購車合同騙貸，達到一定數(shù)額后，這家公司突然清盤不干，可以想象，銀行將會遭受多么重大的損失。
門檻是升是降？
有鑒于此，在經(jīng)歷了近5年的摸索后，汽車信貸的“直客模式”最近開始流行，銀行從幕后走上了前臺。一方面，汽車經(jīng)銷商、保險公司、汽車服務(wù)商以及資信調(diào)查公司都在銀行現(xiàn)場辦公，消費者可以“一站式”辦理貸款及購車手續(xù)，減少中間環(huán)節(jié)，降低購車成本，從而刺激銀行業(yè)務(wù)的增長；另一方面，用戶、經(jīng)銷商都直接由銀行親自審查，而且就在銀行眼皮底下操作，多少降低了制造假合同的風(fēng)險。
但是，這一招數(shù)依然無法繞開一個個的風(fēng)險“暗礁”。由銀行親自對消費者進行資質(zhì)審查，顯然是對銀行人力物力的巨大挑戰(zhàn)，特別是在如今汽車信貸業(yè)務(wù)呈跨躍式發(fā)展的時期。
據(jù)了解，目前已有一些人提出，有必要在加強汽車消費貸款營銷的同時，適當(dāng)提高汽車消費貸款的門檻，以對汽車信貸存在的風(fēng)險做到早防范、早化解。
他們認為，首先，銀行要界定合理的客戶群體，以中等收入以上水平的自然人為主；其次，銀行應(yīng)該把營銷重點放在經(jīng)濟型轎車上，因為經(jīng)濟型轎車既是汽車工業(yè)“十五”規(guī)劃重點產(chǎn)品，市場潛力大，貸款額度也不高；三是嚴把貸前審查關(guān)，對借款人的資金來源、收入與貸款后的月償債比率、抵押物價格減值因素、借款人駕駛記錄，特別是有無違章肇事記錄等要嚴格審查；四是適當(dāng)調(diào)整貸款額度與期限，將首期付款調(diào)至50%以上，貸款期限法人借款調(diào)為最長不超過一年，自然人最長不超過兩年。因為這樣既能使一部分不具備購車條件的客戶無法越“檻”，也有利于購車者貸款后積極償還貸款，同時還可減少因價值變動造成的資產(chǎn)損失。
然而，來自中國人民銀行的消息似乎否認了這種可能性，其研究局局長謝平公開表示，今年底明年初出臺的新《個人汽車貸款管理辦法》可能會對車貸市場中爭論最大的貸款利率、首付比例和擔(dān)保方式三個方面的限制進行放寬。具體為：在貸款利率方面，可以考慮將貸款利率浮動幅度擴大到下浮10%和上浮50%；在首付比例上，可以考慮將不得低于30%的限制降低到10%，但不能實行零首付；貸款期限由5年延長至8年；在貸款擔(dān)保方式上，可以不再作統(tǒng)一規(guī)定，是否擔(dān)保或運用何種擔(dān)保方式，由借款雙方自行商定。這樣一來，無疑會進一步加大銀行風(fēng)險。
事實上，今年早些時候新的《個人汽車貸款管理辦法》就聲稱即將出臺，有業(yè)內(nèi)人士分析，《辦法》遲遲無法出臺的原因，很可能就是有一些不同的“聲音”。
究竟汽車信貸的門檻會降還是會升，只有等到新的《個人汽車貸款管理辦法》出臺后，再看各家銀行的選擇了。
外資助力？
明年《汽車金融機構(gòu)管理辦法》有望出臺，很多業(yè)內(nèi)人士期盼，讓擁有成熟運作模式的外資公司來助力。因為有著多年業(yè)務(wù)經(jīng)驗的外資汽車金融公司，似乎也有更為合理的風(fēng)險防范方式。
國外的汽車金融公司似乎也確實表現(xiàn)出了這種能力：汽車信貸在國外已有近百年的歷史，大的跨國公司都有自己的融資公司為其產(chǎn)品銷售提供支持，它們與母公司是利益共同體，與經(jīng)銷商關(guān)系密切，因此在追逐利潤的同時，能夠支持母公司的整體發(fā)展戰(zhàn)略，實現(xiàn)汽車銷售和汽車信貸的雙贏。同時，這些汽車金融公司具有的專業(yè)優(yōu)勢也可以為消費者提供涵蓋汽車售前、售中、售后的更廣泛的專業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)。更重要的是，多年的從業(yè)經(jīng)驗，先進高效的風(fēng)險評估控制和處理系統(tǒng)，保證了較高的業(yè)務(wù)處理效率。
然而，外資汽車金融公司畢竟是建立在國外相應(yīng)的信貸環(huán)境和配套制度上的。在國外，個人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活動均被資信公司記錄在案，并將其網(wǎng)絡(luò)化，免去了銀行鑒別申請人相關(guān)信息的繁雜勞動，不但節(jié)約了貸款成本，也使貸款手續(xù)簡便化。電腦可以查到借款購車人在購車時登錄的全國統(tǒng)一號碼，防止了借款者將未償清車款的汽車異地抵押、出售等行為。同時，借款者在無力繼續(xù)償付貸款時，完善的抵押制度允許貸款銀行或公司可以不經(jīng)過法院就直接將車扣押收回。而在目前的中國，上述信用環(huán)境尚在雛形狀態(tài)，外資汽車金融公司一時恐怕“水土難服”，其優(yōu)勢將大打折扣，短期內(nèi)同樣也無法充當(dāng)“炸礁隊”的角色。
種種跡象表明，汽車信貸只能“摸著石頭過河”。在這個過程中，我們因缺乏信用體系、抵押制度不完善、電子化程度低、沒有全國性聯(lián)網(wǎng)汽車登記系統(tǒng)等制度環(huán)境，注定要付出更大的成本。但是我們要更加謹慎，將“學(xué)費”減少至最低程度。
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