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汽車金融服務(wù)發(fā)展空間廣闊
一、汽車金融服務(wù)對汽車消費有多重作用
在金融服務(wù)行業(yè)中，汽車金融服務(wù)業(yè)是一個相對獨立的金融行業(yè)。對制造商而言，汽車金融服務(wù)是實現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金分離的主要途徑；對經(jīng)銷商而言，汽車金融服務(wù)則是現(xiàn)代汽車銷售體系中一個不可缺少的基本手段；對汽車營運機構(gòu)而言，汽車金融服務(wù)是其擴大經(jīng)營的有力依托；對消費者而言汽車金融服務(wù)是汽車消費的理想方式。因此，汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展對汽車業(yè)和汽車消費起到了巨大的推動作用。
1、促進汽車業(yè)資金使用效率進一步提高
實現(xiàn)生產(chǎn)和銷售資金的相互分離。沒有汽車金融服務(wù)，生產(chǎn)資金將被固定于經(jīng)銷商的庫存和客戶的應(yīng)收賬款之中，導(dǎo)致銷售數(shù)量越多，生產(chǎn)資金越發(fā)枯竭。有了汽車金融服務(wù)，就會大大改善生產(chǎn)企業(yè)和經(jīng)銷商的資金運用狀況，提高資金使用效率。
實現(xiàn)批發(fā)和零售資金的相互分離。批發(fā)資金是用于經(jīng)銷商庫存周轉(zhuǎn)的短期資金，零售資金是用于客戶融資的中長期資金，兩者性質(zhì)不同，通過對經(jīng)銷商的庫存融資和對客戶的消費信貸，可以促進汽車銷售過程中批發(fā)資金和零售資金的相互分離。
企業(yè)商業(yè)信用向金融機構(gòu)授信轉(zhuǎn)變。即使在一個企業(yè)內(nèi)部實現(xiàn)了上述資金的分離，要擴大汽車金融服務(wù)仍然是遠遠不夠的。單個企業(yè)的商業(yè)信用必須擴展為面向社會的金融授信，即通過專門的金融機構(gòu)向社會籌集資金用于汽車金融服務(wù)。融資渠道包括直接融資和間接融資兩類。不過不同國家、不同金融機構(gòu)的具體融資方式會有一定的差異，這主要受各國金融體制和金融市場結(jié)構(gòu)的影響。
2、汽車消費的高折舊率增強了金融服務(wù)的優(yōu)勢
高折舊率是汽車消費的一個重要特點。如果以全款購車，不僅要承擔(dān)投資回報率大于貸款利率的損失，而且要承擔(dān)高折舊率的損失。因此，對消費者而言，汽車信貸不僅是解決支付能力不足的問題，更重要的是降低消費者資金運用的機會成本。正因如此，發(fā)達國家通常以金融方式消費汽車，并且金融消費中融資租賃的比重一般較高。而伴隨汽車生產(chǎn)技術(shù)的發(fā)展，汽車的重置價值不斷降低，進一步加速了汽車的折舊過程。這樣，汽車消費的高折舊特點無疑大大拓展了對相關(guān)金融服務(wù)的市場需求。
二、汽車金融服務(wù)有很強的專業(yè)性
在汽車金融服務(wù)的發(fā)展進程中，專業(yè)化經(jīng)營是最重要的特征。
1、專業(yè)化的表現(xiàn)
從業(yè)機構(gòu)的專門化。汽車金融服務(wù)領(lǐng)域最重要的市場主體是汽車制造商設(shè)立的財務(wù)公司，這類機構(gòu)長期專業(yè)于這一行業(yè)，在產(chǎn)品設(shè)計、業(yè)務(wù)開發(fā)、風(fēng)險管理等方面有專門的經(jīng)驗，這就大大促進了這一市場的專業(yè)化發(fā)展，進而形成了和商業(yè)銀行競爭的較大比較優(yōu)勢。
業(yè)務(wù)功能專業(yè)化。汽車金融服務(wù)機構(gòu)主要為汽車消費者、營運機構(gòu)、經(jīng)銷商提供融資，其資產(chǎn)的絕大部分是汽車銷售貸款和融資租賃。
業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險管理的專業(yè)化。汽車金融服務(wù)機構(gòu)在長期的業(yè)務(wù)實踐中，形成了高效的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)和嚴密有效的風(fēng)險管理體系。
2、專業(yè)化的優(yōu)勢
汽車金融服務(wù)本身具有專業(yè)性。汽車金融服務(wù)的成功，包括客戶開發(fā)和風(fēng)險控制等主要環(huán)節(jié)，都需要與制造商及經(jīng)銷商的緊密配合，因此具有較強的專業(yè)性。
專業(yè)化保證了汽車金融服務(wù)的穩(wěn)定性和連續(xù)性。由于銀行業(yè)務(wù)具有綜合性，并不一定能保證對汽車業(yè)連續(xù)和穩(wěn)定的金融支持，往往在汽車市場不景氣更需要金融服務(wù)扶持時，出于利潤及風(fēng)險動機的考慮，銀行反而會收縮業(yè)務(wù)。因此，汽車制造商通過設(shè)立財務(wù)公司專業(yè)于這一領(lǐng)域，能夠保證其客戶獲得穩(wěn)定的金融服務(wù)。
專業(yè)化促進了市場競爭的規(guī)模優(yōu)勢。專業(yè)汽車財務(wù)公司能更好地滿足客戶的需求，從而贏得了市場競爭中的優(yōu)勢，實現(xiàn)了汽車金融服務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟要求。而規(guī)模經(jīng)濟的實現(xiàn)降低了汽車金融服務(wù)的成本，反過來又促進了汽車金融服務(wù)的專業(yè)化。
專業(yè)化降低了汽車金融服務(wù)的風(fēng)險。專業(yè)化在提高汽車金融服務(wù)效率的同時也相應(yīng)降低了風(fēng)險。通過開發(fā)專門的汽車金融服務(wù)風(fēng)險評估系統(tǒng)，既保證了業(yè)務(wù)的不斷擴大，又能有效地控制風(fēng)險。
專業(yè)化推進了汽車金融服務(wù)代理制。汽車金融服務(wù)的代理制是專業(yè)化發(fā)展的延伸由于專業(yè)的汽車財務(wù)公司贏得了市場競爭的優(yōu)勢因此它們逐漸突破了只為本公司產(chǎn)品融資的傳統(tǒng)，開始代理其它汽車廠商品牌的融資。
專業(yè)化促進了汽車金融服務(wù)市場的發(fā)展。專業(yè)金融機構(gòu)的運作，推動了汽車金融服務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，促進了汽車金融服務(wù)市場的發(fā)展。反過來，汽車金融服務(wù)市場的發(fā)展又為專業(yè)化機構(gòu)的運作提供了更大的市場及盈利空間，保證了汽車金融服務(wù)作為一個相對獨立的金融產(chǎn)業(yè)得到充分發(fā)展。
由于汽車金融服務(wù)具有需求廣泛、業(yè)務(wù)專一、盈利充足的特點，滿足了這一市場專業(yè)化發(fā)展的基本要求。通過汽車制造商財務(wù)公司的專業(yè)化運作，使相關(guān)金融服務(wù)獲得了巨大的市場空間，而由此產(chǎn)生的盈利，能夠發(fā)展為一個相對獨立的金融行業(yè)。
近年來汽車消費貸款總量統(tǒng)計
1998 1999 2000 2001
貸款余額(億元) 4 29 186 711
其中：當(dāng)年新增 4 25 157 454
貸款總額(億元) 4 54 257 420
其中：當(dāng)年新增 4 50 203 234
貸款筆數(shù) 2284 20364 191541 619934
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