強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在同一家保險(xiǎn)公司投保是很正常的，但也會(huì)出現(xiàn)強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)兩家保險(xiǎn)公司。這時(shí)候我應(yīng)該如何報(bào)告事故？本期小百科帶領(lǐng)你解鎖不同保險(xiǎn)公司的理賠流程。

從保險(xiǎn)理賠的角度來(lái)說(shuō)，無(wú)論你是在同一家保險(xiǎn)公司投保，還是在兩家保險(xiǎn)公司投保，都會(huì)從事故對(duì)象、事故責(zé)任、事故損失來(lái)判斷。查勘、修理、定損的流程都是一樣的，區(qū)別在于索賠對(duì)象不同。

單方事故是單方發(fā)生的，不涉及第三者的人和物的損害，所以不屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任，屬于商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任，只能由商業(yè)保險(xiǎn)賠付。具體險(xiǎn)種應(yīng)根據(jù)受損對(duì)象和損失情況確定。

此時(shí)，第一時(shí)間向交警和保險(xiǎn)公司報(bào)案，等待雙方到場(chǎng)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定和損失調(diào)查。

當(dāng)車(chē)輛發(fā)生損失時(shí)，需要使用車(chē)損險(xiǎn)進(jìn)行賠付；

如發(fā)生人身傷害，需使用車(chē)輛人員責(zé)任險(xiǎn)或自保意外險(xiǎn)進(jìn)行賠付；

發(fā)生全車(chē)盜竊時(shí)，需要使用全車(chē)盜竊救援進(jìn)行賠付；

當(dāng)玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，需要使用玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。如果這個(gè)附加險(xiǎn)沒(méi)有投保，就不屬于車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任。

發(fā)生兩起及以上事故，造成第三者車(chē)輛損壞，被保險(xiǎn)車(chē)輛損壞和人身傷害，車(chē)主向兩家保險(xiǎn)公司投保。

此時(shí)，第一時(shí)間報(bào)警交警，交警會(huì)認(rèn)定責(zé)任事故；同時(shí)，雙方應(yīng)向強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)勘查。預(yù)計(jì)損失超過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償限額的，應(yīng)當(dāng)向商業(yè)保險(xiǎn)公司報(bào)告。

通過(guò)事故責(zé)任進(jìn)一步完善報(bào)告流程：

1.雙方都有同樣的責(zé)任。

如果交警判斷雙方承擔(dān)同等責(zé)任，損失金額在交強(qiáng)險(xiǎn)賠付限額內(nèi)，可以采取“自賠”的方式，由各自的保險(xiǎn)公司賠付自己的損失，不進(jìn)行雙向理賠。關(guān)于「碰撞后自賠」的詳細(xì)介紹，請(qǐng)參考之前的文章「碰撞后如何賠償」？了解后節(jié)省1715元。

2.車(chē)主有責(zé)任，對(duì)方也有責(zé)任。

車(chē)主向交強(qiáng)險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)查勘員現(xiàn)場(chǎng)估損，超出交強(qiáng)險(xiǎn)分賠付限額(責(zé)任情況下，死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額12.2萬(wàn)元)， 并由車(chē)主向商業(yè)保險(xiǎn)公司報(bào)案，由商業(yè)保險(xiǎn)公司和強(qiáng)制保險(xiǎn)公司聯(lián)合查勘，通過(guò)定損確認(rèn)賠償金額，并進(jìn)行分保賠付。

3.車(chē)主不負(fù)責(zé)

對(duì)方向保險(xiǎn)公司報(bào)案，車(chē)主無(wú)需告知投保的保險(xiǎn)公司。對(duì)方保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)維修和定損。出現(xiàn)肇事逃逸情況時(shí)，可以先向投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司可以先行墊付施救費(fèi)用，但保險(xiǎn)公司可以向道路交通社會(huì)救助基金追償。超過(guò)強(qiáng)制保險(xiǎn)的賠付限額，商業(yè)險(xiǎn)是無(wú)法賠付的。

百科總結(jié)，當(dāng)強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)分別由不同的保險(xiǎn)公司承保時(shí)，發(fā)生事故時(shí)，可能需要相對(duì)較長(zhǎng)的時(shí)間等待兩家保險(xiǎn)公司的查勘員分別到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。后續(xù)理賠中，兩家保險(xiǎn)公司在定損金額上會(huì)有反復(fù)溝通，導(dǎo)致溝通不暢，理賠繁瑣，勢(shì)必會(huì)增加負(fù)擔(dān)。

百科建議，為了后期理賠的方便和效率，車(chē)主盡量選擇同一家保險(xiǎn)公司。也許車(chē)主會(huì)認(rèn)為優(yōu)惠的st