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今年3月，浙江企業(yè)長行汽車銷售服務(wù)有限公司與建行廣東省分行攜手打造廣州按揭購車快速通道，在這種新模式下，只需交付600元服務(wù)費，一個小時后便可將車開回家，保險公司被甩到了汽車信貸鏈條之外，銀行繞開保險公司所產(chǎn)生的新信貸模式，會否徹底打破目前的履約險車貸僵局呢？
“長行模式”考驗車貸履約險
“長行模式”之所以能大大縮短時間，主要是因為一旦客戶違約，長行作為第一責任人來承擔責任，這降低了銀行和保險公司的經(jīng)營風險，也免去了資信審查家訪的過程。該公司總經(jīng)理虞忠潮稱，由于公司承擔了風險，所以目標消費人群主要集中在有一定經(jīng)濟實力的消費者上，而且只給售價在7萬元以上的轎車進行貸款。
據(jù)悉，廣州去年仍沒有汽車抵押登記制度，而商業(yè)銀行鑒于目前個人征信體系的缺失不敢大開信用貸款之門，因此履約保證保險成為當前占壟斷地位的車貸模式，占整體車貸市場98％以上�？墒菍ΡｋU公司而言，這并不是什么太好的消息，據(jù)廣州保險同業(yè)公會透露，廣州各財險公司開辦的履約險幾乎全部處于虧損狀態(tài)。財險公司之所以承保風險極大的履約險，原因在于其能帶動其他車險。
潛在風險不容忽視
在汽車消費貸款中，保險公司面臨的最大風險是客戶的人為道德風險，因為汽車保證保險承保的是消費者的信用�？墒�，我國個人信用制度尚未建立，個人綜合信用狀況很難掌握，因此由保險公司承擔全部風險的模式存在缺陷，而且，相關(guān)配套政策及法律、法規(guī)不健全，業(yè)內(nèi)惡性競爭，經(jīng)營風險高居不下。由此，目前各家保險公司大都對汽車保證保險金抱著研究、觀望的態(tài)度，只有少數(shù)幾家保險公司謹慎地開辦此項業(yè)務(wù)。
目前這種風險的潛在性、延續(xù)性、群發(fā)性和巨災(zāi)性已初露端倪。據(jù)中國人民保險公司車輛保險部總經(jīng)理賈海茂介紹，2001年在廣州就集中發(fā)生了投保人、銷售商以及保險代理人相互串通，用虛假貸款購車詐騙保險賠償金的案件。此外，目前汽車消費信貸特有的風險———政策風險，也引起了業(yè)界的關(guān)注。由于車價不斷下跌，若某些車型的首付款與車價下降幅度基本上持平，風險就會集中爆發(fā)。又如，經(jīng)營性用車的還款能力與經(jīng)營效益的好壞相關(guān)，而經(jīng)營情況又直接受到運輸市場的影響。業(yè)內(nèi)人士表示，如果管理不好，保險公司將陷入嚴重虧損甚至破產(chǎn)的境地。
誰來給保險公司“保險”
在分吃貸款購車這一大蛋糕的盛宴中，汽車經(jīng)銷商、銀行和保險公司三方各有自己的體會。賈海茂認為，從多方的鏈條上看，保險公司處于爆發(fā)巨大市場風險的焦點位置。
追款、跟蹤、扣車幾乎成了汽車信貸科每天必做的功課，車價的嚴重“縮水”也影響著汽車信貸的發(fā)展。于是，銀行、保險公司為了降低風險，不得不提高門檻，而且風險也從以往單純由保險公司承擔轉(zhuǎn)移到了與銀行一起承擔。
有關(guān)人士介紹說，多數(shù)銀行的基層單位片面強調(diào)自身利益，不愿意承擔過多的風險，其業(yè)務(wù)實際上是分不同層次的，信用好的優(yōu)質(zhì)客戶可以辦理信用貸款，那些不能辦理信用貸款或不愿辦理抵押貸款的客戶才選擇履約保證保險貸款方式，這無疑將風險全部甩給了保險公司。
賈海茂表示，最近北京等大城市已經(jīng)出現(xiàn)銀行放寬買車貸款條件，對無風險的客戶不要求投保保證保險，僅對生產(chǎn)性用車和風險無法控制的貸款客戶投保保證保險。這種保險公司承擔銀行“篩選后的風險”的作法，進一步增加了保險公司經(jīng)營風險。目前中國的信用管理辦法已三易其稿，有望今年出臺。隨著銀行、保險的不斷發(fā)展，“用明天的錢圓今天的夢”將是司空見慣的社會現(xiàn)象，汽車消費保證保險在將來的保險市場上必將大有作為。
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