全面了解“機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)”
日本《機(jī)動(dòng)車損害賠償保障法》規(guī)定，受害人享有對(duì)保險(xiǎn)公司的直接請求權(quán)，該直接請求權(quán)是法定請求權(quán)、獨(dú)立請求權(quán)。也就是說，受害人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后取得對(duì)保險(xiǎn)公司的請求權(quán)來自于法律的直接規(guī)定(在強(qiáng)制保險(xiǎn)場合)，并且該請求權(quán)是一種獨(dú)立的請求權(quán)。在程序法意義上，受害人在保險(xiǎn)合同約定的賠償范圍內(nèi)可以直接以原告的身份對(duì)保險(xiǎn)公司提起賠償訴訟，從而也有利于糾紛的及時(shí)解決。我國臺(tái)灣地區(qū)1996年制定的《強(qiáng)制汽車責(zé)任保險(xiǎn)法》中第五條規(guī)定：“因交通事故致受害人傷、殘或死亡者，加害人不論有無過失，在相當(dāng)于本法規(guī)定的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)，受害人均得請求保險(xiǎn)賠償給付”，可見該法也賦予受害人以直接請求權(quán)。我國《道路交通安全法》第76條也賦予了受害人以直接請求權(quán)，在保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)保險(xiǎn)人對(duì)受害人負(fù)有直接支付義務(wù)。這種請求權(quán)是法定的請求權(quán)，并且獨(dú)立存在。一旦發(fā)生訴訟，保險(xiǎn)公司為直接共同被告。
保險(xiǎn)公司的賠付責(zé)任
《道路交通安全法》第76條第一款，確立了保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)事故的無過錯(cuò)責(zé)任(或者嚴(yán)格責(zé)任)。對(duì)于該款規(guī)定的理解，以下兩點(diǎn)值得注意：第一，參加了機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)后，一旦發(fā)生交通事故導(dǎo)致他人人身傷害或者是財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司就應(yīng)當(dāng)首先予以賠償，不論交通事故當(dāng)事人各方是否有過錯(cuò)以及當(dāng)事人的過錯(cuò)程度如何。免賠條款(如不可抗力)應(yīng)當(dāng)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一設(shè)定，保險(xiǎn)公司不得任意設(shè)定免賠條款。第二，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任。如果交通事故所導(dǎo)致的各種損害(包括人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失)超出了責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任限額，對(duì)于超出部分保險(xiǎn)公司不予賠償。只有超出責(zé)任限額的部分，才由交通事故當(dāng)事人按照相應(yīng)的歸責(zé)原則進(jìn)行分擔(dān)。
“強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額”通常決定于兩個(gè)因素：一是保險(xiǎn)金額；二是免賠事項(xiàng)(比例)。在免賠事項(xiàng)(比例)由保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一確定的情況下，“強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額”基本上取決于投保人購買的保險(xiǎn)金額。目前實(shí)踐中第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額偏低(如北京市場存在5萬元、10萬元、20萬元等檔次供投保人選擇)，受害人得不到應(yīng)有的賠償，被保險(xiǎn)人也得不到應(yīng)有的保障，而且各地之間對(duì)于同樣或者類似的交通事故的人身損害賠償金差異較大。我們建議適度提高保險(xiǎn)金額，具體由保監(jiān)會(huì)提出指導(dǎo)意見。
