編者：自從本刊刊出《汽車(chē)保險(xiǎn)》欄目以來(lái)，收到很多讀者朋友來(lái)信來(lái)電咨詢(xún)相關(guān)車(chē)險(xiǎn)問(wèn)題，很多都是對(duì)保險(xiǎn)公司不賠的疑問(wèn)。我們把所有問(wèn)題集結(jié)成文，把其中原委分析得清楚明白，希望能對(duì)大家有所啟示�！百I(mǎi)的永遠(yuǎn)沒(méi)有賣(mài)的精”，如何做一個(gè)精明的消費(fèi)者？那當(dāng)然是“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”。
疑問(wèn)一：保險(xiǎn)車(chē)輛拖帶沒(méi)有保險(xiǎn)的車(chē)輛，造成第三方人員傷亡，保險(xiǎn)公司賠嗎？
王先生是個(gè)熱心腸，平時(shí)就愛(ài)幫助人。鄰居小張的車(chē)啟動(dòng)不了了，王先生二話(huà)不說(shuō)，將自己的愛(ài)車(chē)掉了個(gè)頭，拿來(lái)拖車(chē)?yán)K，拴好，拖著小張的車(chē)向修理廠進(jìn)發(fā)了。兩輛車(chē)馬上就到修理廠了，在拐彎的時(shí)候，不幸的事情發(fā)生了。一名騎車(chē)人沒(méi)有看到兩車(chē)之間的拖車(chē)?yán)K，一下撞在拖車(chē)?yán)K上，摔倒在地。王先生和小張立即停車(chē)，攔車(chē)將騎車(chē)人送到醫(yī)院。還好，人傷得不厲害。經(jīng)過(guò)一個(gè)月的住院治療，傷者痊愈出院了。
交管部門(mén)經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)定王先生負(fù)事故的主要責(zé)任，承擔(dān)騎車(chē)人的醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等項(xiàng)費(fèi)用。王先生支付了這筆費(fèi)用，然后拿著所有的單證材料到保險(xiǎn)公司索賠。沒(méi)想到，理賠人員詢(xún)問(wèn)完相關(guān)情況后說(shuō)，小張投保的第三者責(zé)任險(xiǎn)過(guò)期了，保險(xiǎn)公司無(wú)法承擔(dān)賠償責(zé)任。王先生糊涂了……
疑問(wèn)解答：
根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中的規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛拖帶未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的車(chē)輛(含掛車(chē))或被未投保第三者責(zé)任保險(xiǎn)的其他車(chē)輛拖帶�！痹斐傻膿p失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在此次事故中，由于小張車(chē)輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)過(guò)期了，沒(méi)有繼續(xù)投保，在這種情況下，王先生拖帶小張的車(chē)，發(fā)生事故，造成第三方人員的人身?yè)p害，保險(xiǎn)公司是無(wú)法賠償?shù)摹?/P>
在此提醒司機(jī)朋友，今后在拖帶車(chē)輛時(shí)，一方面要嚴(yán)格遵守《道路交通安全法》的有關(guān)規(guī)定，依法拖車(chē)；一方面要了解清楚雙方車(chē)輛是否都投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。避免一旦發(fā)生意外，造成自己的損失。最好是在發(fā)生類(lèi)似問(wèn)題的時(shí)候，找專(zhuān)業(yè)救援公司進(jìn)行拖車(chē)。
疑問(wèn)二：發(fā)生交通事故，造成第三方出租車(chē)的損壞，出租車(chē)司機(jī)在車(chē)輛修理期間的“份兒錢(qián)”保險(xiǎn)公司是否賠償？
張先生最近比較郁悶，但是，比張先生郁悶得多的還有馬師傅。事情還要從頭說(shuō)起，一天張先生駕駛自己的愛(ài)車(chē)行駛在四環(huán)路上，與前面馬師傅駕駛的富康出租車(chē)來(lái)了一個(gè)親密接觸。張先生愛(ài)車(chē)的機(jī)器蓋撅起來(lái)了，馬先生的三廂富康后備廂蓋癟進(jìn)去一大塊。追尾，后車(chē)全責(zé)。趕緊查勘定損修車(chē)吧。
報(bào)案、查勘、定損都比較順利，很快車(chē)輛開(kāi)進(jìn)修理廠了，但是修理廠的師傅說(shuō)富康車(chē)要3天后才可以提車(chē)。馬師傅一聽(tīng)，急了，3天，每天一百多的份錢(qián)，三天就得小五百呀，還不包括自己的生活費(fèi)，這怎么受的了呢？馬師傅找到張先生，要求張先生承擔(dān)車(chē)輛進(jìn)廠修理期間的“份兒錢(qián)”。張先生找保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，保險(xiǎn)公司的答復(fù)是對(duì)這種損失無(wú)法賠付。保險(xiǎn)公司為什么不賠？如果保險(xiǎn)公司不賠，張先生應(yīng)該賠償馬師傅嗎？張先生非常困惑。
疑問(wèn)解答：
機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款中規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊中斷的損失以及其他各種間接損失：”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。在上面的事故中，馬師傅的“份兒錢(qián)”損失，是由于車(chē)輛停駛過(guò)程中，造成的損失，因此，對(duì)于“份兒錢(qián)”保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，張先生是否也對(duì)此損失不負(fù)責(zé)賠償呢？根據(jù)《最高人民法院關(guān)于交通事故中的財(cái)產(chǎn)損失是否包括被損車(chē)輛停運(yùn)損失問(wèn)題的批復(fù)》(法釋[1999]5號(hào))規(guī)定：“在交通事故損害賠償案件中，如果受害人以被損車(chē)輛正用于貨物運(yùn)輸或者旅客運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要求賠償被損車(chē)輛修復(fù)期間的停運(yùn)損失的，交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)予以賠償�！备鶕�(jù)這一《批復(fù)》，張先生應(yīng)該向馬師傅賠償相應(yīng)的“份兒錢(qián)”損失。
張先生該賠，但是這種損失保險(xiǎn)公司又不負(fù)責(zé)賠償，看來(lái)這是保險(xiǎn)保障的一個(gè)“盲區(qū)”，在今后的產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。
疑問(wèn)三：法院判定車(chē)主向受害人支付的精神損害賠償費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是否賠付？
平時(shí)謹(jǐn)小慎微的周先生，因?yàn)橐黄鸾煌ㄊ鹿剩煌粕狭朔ㄍ�，成為了被告。事情是這樣的，周先生一天開(kāi)車(chē)不小心將橫過(guò)馬路的一位老人撞倒，周先生立即將老人送到醫(yī)院搶救，經(jīng)過(guò)幾個(gè)月的治療老人出院了，但是經(jīng)過(guò)有關(guān)部門(mén)的傷殘?jiān)u定，老人被定為三級(jí)傷殘。
在交管部門(mén)進(jìn)行調(diào)解時(shí)，老人家屬提出要求周先生在賠償醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金等費(fèi)用之外，還要求周先生賠償精神損害賠償費(fèi)用。周先生認(rèn)為其他費(fèi)用都可以賠償，但是精神損害賠償費(fèi)用，認(rèn)為不應(yīng)該賠償。
老者家屬在索賠未果的情況下，一紙?jiān)V狀將周先生告上法庭，經(jīng)過(guò)法院審理，判決周先生除賠償老者醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、殘疾賠償金等費(fèi)用之外，還要向老者賠償2000元精神損害賠償費(fèi)用。周先生拿著判決書(shū)，心里滋味就別提了。還好，有保險(xiǎn)，周先生拿著所有的證明材料來(lái)到保險(xiǎn)公司。但結(jié)果卻令人大失所望：保險(xiǎn)公司只賠償除了精神損害賠償費(fèi)用以外的費(fèi)用。
疑問(wèn)解答：
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》第十八條的規(guī)定：“受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向人民法院請(qǐng)求賠償精神損害撫慰金的”，適用本解釋。依據(jù)相關(guān)規(guī)定，法院裁定周先生向老者支付一定金額的精神損害賠償費(fèi)用，也是符合法律規(guī)定的。但是，根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款規(guī)定：“精神損害賠償”屬于責(zé)任免除條款的一條，根據(jù)這一責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司對(duì)于精神損害賠償?shù)馁M(fèi)用是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
不過(guò)，如果周先生在機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上投保了“附加交通事故精神損害賠償責(zé)任險(xiǎn)”，那么這筆2000元精神損害撫慰金，就可以得到保險(xiǎn)公司的賠償了。
疑問(wèn)四：車(chē)輛發(fā)生事故，修理后造成車(chē)輛價(jià)值降低的損失，保險(xiǎn)公司是否賠償？
趙先生最近碰上了一件棘手的事情，這不，前兩天開(kāi)車(chē)將孫先生新買(mǎi)的車(chē)撞壞了，車(chē)輛修好以后，孫先生認(rèn)為自己的新車(chē)被撞以后，市場(chǎng)價(jià)值降低了。因此找到有關(guān)部門(mén)進(jìn)行了鑒定，鑒定結(jié)果顯示，車(chē)輛修復(fù)以后，價(jià)值減少10000元。孫先生以此向趙先生索賠，未果，孫先生向法院起訴。法院經(jīng)過(guò)審理，支持孫先生的訴訟請(qǐng)求，判定趙先生賠償孫先生車(chē)輛減值損失10000元。趙先生無(wú)奈，只好賠付。但當(dāng)趙先生拿著有關(guān)材料向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司的理賠人員告訴趙先生，這種減值的損失，保險(xiǎn)公司是無(wú)法賠償?shù)�。為什么？�?/P>
疑問(wèn)解答：
發(fā)生交通事故，受損的第三方車(chē)輛在修復(fù)以后，因市場(chǎng)價(jià)值降低造成的損失，依據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失�！北ｋU(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
同樣，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款中，也有類(lèi)似的規(guī)定，對(duì)于保險(xiǎn)車(chē)輛的“因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失�！保ｋU(xiǎn)公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
疑問(wèn)五：保險(xiǎn)車(chē)輛造成第三方損失以后，肇事逃逸，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償嗎？
小李在某運(yùn)輸公司工作，平時(shí)表現(xiàn)不錯(cuò)，駕駛技術(shù)很好，從沒(méi)有發(fā)生過(guò)事故。但是，在一次跑長(zhǎng)途的過(guò)程中，由于疲勞駕駛，將正常行駛的行人撞傷，小李做了一件令他終生后悔的決定，駕車(chē)逃離了現(xiàn)場(chǎng)。跑回北京的小李，整日不安，經(jīng)過(guò)激烈的思想斗爭(zhēng)，終于鼓足勇氣向公安交通管理部門(mén)投案自首了。等待小李的不僅是法律的處罰，而且，小李還要承擔(dān)受害人的醫(yī)療費(fèi)等費(fèi)用。小李所在單位投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，單位向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠。保險(xiǎn)公司的回答卻是無(wú)法賠償。
疑問(wèn)解答：
小李發(fā)生交通事故，造成行人的傷害，應(yīng)該立即停車(chē)搶救，可以減少傷者的傷害，也可以減少自己的責(zé)任。但是，小李沒(méi)有選擇這條正路，反而，駕車(chē)逃逸，做了一個(gè)極為不明智的選擇。雖然，小李主動(dòng)向公安機(jī)關(guān)投案自首，但是，肇事逃逸的事實(shí)已經(jīng)成立，因此根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款責(zé)任免除條款的規(guī)定：“保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸”造成的對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司無(wú)法給予賠償。
同樣，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失保險(xiǎn)條款中，也有類(lèi)似的規(guī)定，“保險(xiǎn)車(chē)輛肇事逃逸”，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的自身?yè)p失，保險(xiǎn)公司也是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/P>
為了他人、為了自己，一旦發(fā)生交通事故，千萬(wàn)不要選擇逃避，應(yīng)該采取積極的措施，救治傷者、協(xié)助公安部門(mén)認(rèn)定事故責(zé)任。請(qǐng)司機(jī)朋友們謹(jǐn)記。
