本人是一個機動車輛的保戶。一日無事，翻開了保險合同背后的《機動車輛保險條款》，仔細閱讀了一遍，發(fā)現(xiàn)有幾個問題不甚理解：
一、責任部分
1、第一條的第4點：雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡，這些都屬于自然災害，保險人負責賠償。但在責任免除中，地震所造成的損失保險人卻不負責賠償。難道地震不屬于自然災害嗎？地震所造成的損失不負責賠償有什么依據(jù)嗎？在我看來，只有一種解釋，地震所造成的損失將是巨大的、極其慘重的，而其它負責賠償部分的所造成的損失相對較小或者只是局部的。例如雪崩只有開車到到珠穆朗瑪，海嘯只有到遠離內(nèi)陸的海島上去兜風了。當然，這些自然災害包括地震都是百年難得一見的。
2、責任免除中有“私有、個人承包車輛的被保險人及其家庭成員，以及他們所有或代管的財產(chǎn)” 保險人不負責賠償。還有一條解釋：“私家車的被保險人及其家庭成員，無論在車上、車下，都不屬于第三者”。本人表示不理解。假如：某人駕駛一輛私家車（全保），因純屬操作不當沖進自家房屋，撞死親人，損毀財產(chǎn)，自己也受傷，當然也有車損。請問，這樣的情況也是屬于“責任免除”嗎？保險公司也要拒賠嗎？我想結果當然不會是這樣，但這一條讓人不好理解。還有“本車上的一切人員和財產(chǎn)”，財產(chǎn)可以理解，因為它不屬于機動車輛保險范圍，人員就不好理解了（因為保了車上人員險）。責任免除部分應該說明在什么情況下，這樣保戶就明了了。
3、進廠修理其間造成保險車輛的損失或第三者的經(jīng)濟賠償責任，保險人不負責。這一點我認為不太合情理。如果是修理方造成的損失保險人不負責可以理解，但，假如我開車進廠時不注意撞了廠內(nèi)的人或物，或者是經(jīng)修理后需要自己試車（還未結帳，因為還不知道車修好了沒有，還有沒有其他毛�。�，在試車過程中發(fā)生交通事故造成車輛或第三者的損失保險公司也不負責賠償嗎？
4、保險車輛發(fā)生意外事故，致使被保險人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、中斷通訊以及其他各種間接損失，保險人不負責。從這一條來看，保險車輛發(fā)生意外事故所造成的損失，保險公司只負責損失的直接損失部分，是否可以理解為：我開車撞傷了人，可以只負責傷員的醫(yī)療費用（直接損失），而傷員的什么誤工費、營養(yǎng)費等（間接損失）就可以不負責？一樣的道理，假如車輛發(fā)生意外事故，造成停電而導致一個正在生產(chǎn)的產(chǎn)品報廢，這是直接損失還是間接損失？
二、賠償處理部分
1、“第十七條 根據(jù)保險車輛駕駛人員在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負全部責任的免賠20％，負主要責任的免賠15％，負同等責任的免賠10％，負次要責任的免賠5％”。請問，為什么要實行絕對免賠？實行絕對免賠的法律依據(jù)是什么？保險費率是保險公司制定的，保戶買保險所交的費用可是100％的，一分也不能少。為什么到保險公司賠償?shù)臅r候就要免賠5—20個百分點呢？而且堂而皇之的要“絕對”！推銷保險的時候保險費為什么不下浮5—20個百分點？我交了100％的保險費用，就應該得到100％的保險賠償，這應該是天經(jīng)地義的。作為保險公司，為什么收了保戶100％的保險費，卻在賠償時要大打折扣？據(jù)說，實行絕對免賠意為懲戒交通事故的制造者，責任越大懲戒越重（5—20％的賠償金額）。但是，交通事故發(fā)生后，事主在交通警察隊已經(jīng)得到了應有的懲戒，何勞您保險公司再來教訓一次呢？更何況保險公司只是一個非“執(zhí)法”企業(yè)？退一萬步說，保險公司可以對交通肇事者進行懲戒，其“懲戒”款項也只能上交國庫，而不應成為保險公司的“合法”營業(yè)收入。但賠償權掌握在保險公司手中，何況保戶在投保時業(yè)已在保險合同（早已格式化了的）上簽了字，就表示了對《條款》的認可，賠多賠少也只有聽保險公司的擺布了。這是否屬于“霸王條款”？再談一點《條款》以外的話題。
