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記者在此次調(diào)查中國(guó)建設(shè)銀行的房貸虛假按揭時(shí)無(wú)意中發(fā)現(xiàn)，該行在車(chē)貸方面也產(chǎn)生了不少假按揭，并已經(jīng)引起高度重視。此后，記者從各商業(yè)銀行了解到，如建設(shè)銀行一樣，廣東已有數(shù)家商業(yè)銀行亦已開(kāi)始警惕車(chē)行的虛假按揭現(xiàn)象，并對(duì)一些低價(jià)位車(chē)的按揭貸款業(yè)務(wù)暫緩辦理。
而在此之前，各商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪車(chē)貸業(yè)務(wù)，紛紛使出“零首付”、“先貸款后買(mǎi)車(chē)”、“房車(chē)組合貸款”等招數(shù)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。因此，汽車(chē)信貸已經(jīng)成為了各大銀行個(gè)人信貸增勢(shì)最猛的“亮點(diǎn)”。
沒(méi)有汽車(chē)的車(chē)貸
“我們?cè)趺匆矝](méi)想到，他們的欺騙手法會(huì)變得如此‘簡(jiǎn)潔’，一臺(tái)子烏虛有的車(chē)也可以辦理按揭？！”建設(shè)銀行廣州某支行車(chē)貸員劉小姐說(shuō)，自從發(fā)現(xiàn)這種現(xiàn)象之后，我們行立即對(duì)一些低價(jià)位的車(chē)貸緊急叫停。
這位業(yè)務(wù)人員告訴記者，就在一個(gè)月前，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在整理資料的過(guò)程中，對(duì)過(guò)去已經(jīng)辦完貸款手續(xù)的一部?jī)r(jià)值50萬(wàn)元的汽車(chē)的車(chē)輛購(gòu)置稅發(fā)票產(chǎn)生了懷疑。“發(fā)現(xiàn)可疑的跡象之后，他們立即到車(chē)輛管理所去核實(shí)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有這部車(chē)的記錄。很明顯，貸出去的車(chē)款遭遇了‘暗礁’�！眲⑿〗阏f(shuō)，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)車(chē)輛管理所根本沒(méi)有開(kāi)過(guò)這張發(fā)票，再到車(chē)行查，發(fā)現(xiàn)根本沒(méi)有這部車(chē)�！敖�(jīng)銷(xiāo)商設(shè)計(jì)了一個(gè)并不存在的消費(fèi)者，以消費(fèi)者的名義向銀行騙取貸款，玩‘空手套白狼’。既不用售車(chē)，也不用付一分錢(qián)，就從銀行取得35萬(wàn)元的貸款。”
劉小姐說(shuō)，這時(shí)，銀行的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)非常高，如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有發(fā)現(xiàn)造假，經(jīng)銷(xiāo)商以消費(fèi)者的名義供車(chē)到一定時(shí)候，就有可能不再續(xù)供�！皟H就汽車(chē)消費(fèi)信貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)的本質(zhì)來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)并不大�，F(xiàn)在車(chē)貸面對(duì)的主要金融風(fēng)險(xiǎn)是蓄意騙貸、惡意欠款的問(wèn)題。如果車(chē)行在短期內(nèi)大量使用這種招數(shù)騙取大量的銀行貸款，然后哪一天突然一走了之，銀行就只能傻眼�！�
除此之外，車(chē)行還可能與一些消費(fèi)者串通搞“多頭按揭”，也就是說(shuō)，他們?cè)谀臣毅y行按揭后，又到其他銀行按揭，一臺(tái)車(chē)取得兩筆貸款。如果在某個(gè)時(shí)候發(fā)生斷供，銀行根本就無(wú)法找到那臺(tái)要進(jìn)行拍賣(mài)的車(chē)，或者到了要拍賣(mài)的時(shí)候，這臺(tái)車(chē)已經(jīng)沒(méi)有什么價(jià)值了。
車(chē)貸風(fēng)險(xiǎn)即道德風(fēng)險(xiǎn)
業(yè)內(nèi)人士指出，汽車(chē)與住房的性質(zhì)不同，決定了車(chē)貸與房貸的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因完全不一樣。房子是不動(dòng)產(chǎn)，使用周期長(zhǎng)，折舊期限長(zhǎng)；而汽車(chē)是動(dòng)產(chǎn)，使用周期短，折舊期限短。此外，房產(chǎn)在評(píng)估方面彈性大，汽車(chē)價(jià)格透明度高，評(píng)估方面彈性很小。因此，一般說(shuō)來(lái)，汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是消費(fèi)者的道德風(fēng)險(xiǎn)，而不僅僅是因?yàn)橘Y金實(shí)力有問(wèn)題才發(fā)生斷供。而且，這種信用風(fēng)險(xiǎn)多來(lái)自于后期，主要來(lái)自于低價(jià)位的經(jīng)濟(jì)型汽車(chē)。“一臺(tái)10萬(wàn)元的車(chē)，只須付上一成首期或零首期，就可以開(kāi)走。車(chē)主用了一段時(shí)間后，不愿再要，或想換新車(chē)，就停止供車(chē)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)回給了銀行�！眲⑿〗銦o(wú)可奈何地說(shuō)，“但高檔車(chē)我們至少要求消費(fèi)者付幾十萬(wàn)的首期，沒(méi)有人會(huì)無(wú)端端地把這幾十萬(wàn)扔掉。”
建行的劉小姐說(shuō)，“汽車(chē)騙貸最常用的方法是偽造購(gòu)車(chē)資料。在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者往往與車(chē)行、保險(xiǎn)公司三方合作，例如，曾經(jīng)有一個(gè)騙貸團(tuán)伙來(lái)我們銀行，利用一家汽車(chē)銷(xiāo)售公司，與保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員偽造購(gòu)車(chē)合同，虛構(gòu)供車(chē)事實(shí)，騙取貸款�！�
據(jù)悉，銀行為了加強(qiáng)監(jiān)管，已經(jīng)從幕后走上了前臺(tái)。目前，已經(jīng)有許多銀行開(kāi)始親自到車(chē)行推行‘直客模式’，就是說(shuō)，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、汽車(chē)服務(wù)商、保險(xiǎn)公司、資信調(diào)查公司與銀行都在消費(fèi)者的購(gòu)車(chē)現(xiàn)場(chǎng)辦公，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商和消費(fèi)者都在銀行眼皮底下完成交易。“可是，內(nèi)外勾結(jié)的造假事件仍然是防不勝防�！币晃汇y行的信貸員對(duì)記者感嘆說(shuō)。
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