[2003-09-27 11:22:06]　　太平洋汽車網　　 pcauto 國際金融報 　　 責任編輯: qisuiying

　　在保險公司紛紛退出履約保證保險之際，半年前還風光無限的汽車消費信貸市場突然發(fā)現自己站在了十字路口。在這條由制造商、銷售商、保險公司、銀行、消費者串制而成的汽車消費鏈條上，怎樣的排列組合才是適合中國汽車市場發(fā)展的呢？

　　誰嚇跑了保險公司

　　按常理，迅速擴容的汽車銷售空間對于保險公司來說也是一塊巨大的“蛋糕”，而回避風險最有能力的“莊家”還是保險公司自己。然而，目前消費貸款保證保險面臨的最大問題是社會信用體系的缺失。由于目前國內的個人和企業(yè)金融信用體系沒有建立起來，缺乏信用等級監(jiān)督和對失信者進行懲罰的機制，部分消費者信用觀念淡薄，道德風險日益突出，再加上保險公司自身的經營和管理問題而促使保險公司放著現成的“蛋糕”不吃而急于退出。

　　數據顯示，目前私車貸款約30%違約還貸，10%的汽車貸款難以收回，多數保險公司在車貸險上虧本經營，最終導致該業(yè)務停辦。雖然貸款人拖欠或不還貸的原因很多，但從已發(fā)生的保險索賠案來看，群發(fā)性、區(qū)域性和故意拖欠，蓄意詐騙者占多數。以廣州為例，廣州保險同業(yè)會今年第一季度的統(tǒng)計數據顯示，廣州地區(qū)各財險公司車貸款保險平均賠付率高達35.57%，個別公司的賠付率竟達到40%，所有開辦車貸險業(yè)務的保險公司，無不在這一業(yè)務上陷入虧損的黑洞。

　　在目前汽車進口關稅和國內汽車價格不斷下調情況下，汽車作為抵押品的價值下降幅度很大、下降速度太快，加上每年固定的折舊率，抵押車的價值很可能難以抵頂所欠債務，當新車的性價比超過貸款車輛時，可能會影響借款人的還貸意愿，部分不講誠信的消費者很可能鉆法律的空子，故意以車抵貸，放棄還款。

　　不規(guī)范競爭加劇

　　消費者對貸款必須購買保險頗有怨言，但保險公司卻沒有拒絕哪怕是高風險客戶的投保。原因很簡單，保證保險是與貸款捆綁出售的，成為實質上的強制貸款。保險公司只看到這種捆綁銷售可以坐收保費，卻忘記了保單賣出去的同時，也把所有的風險買了回來。這種強制銷售方式又使保險公司省略了對防范風險至關重要的核保程序，放松了對風險的管理。在利益共享的時候，其實已埋下了風險獨擔的種子，一遇到市場變化，風險集中爆發(fā)也就是可以預料的了。

　　幾乎在所有的險種上都存在不擇手段競相降價爭奪業(yè)務的現象，車險尤甚。車貸險在還算興旺的時候，雖然是效益險種，但保費收入占財產險總保費的比例并不大。大家不惜血本搶奪業(yè)務的背后，看中的是車貸險可以帶來的新車保險。惡性競爭的總根源，是保險公司重規(guī)模不重效益的經營理念和公司上下目標不一致的體制矛盾。

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