車貸遭遇高風(fēng)險困局 新法難獲銀行青睞
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04-11-8 17:38
] 太平洋汽車網(wǎng)
風(fēng)險高企
即便有苛刻的信貸準入門檻，以及新的《辦法》的支持，銀行依然對汽車貸款難提興趣。這之中一個重要的原因就是———汽車消費信貸所遭遇的高風(fēng)險困局。
記者調(diào)查了興業(yè)、浦發(fā)、招行、民生、上海銀行等多家商業(yè)銀行，他們對汽車消費信貸的態(tài)度趨于一致：風(fēng)險太高，不準備介入。而進軍汽車消費信貸的深發(fā)展銀行成了唯一的“另類”。
國有銀行上海市分行一人士說，目前房貸的不良率約為1%左右，而在汽車信貸方面有著高于幾倍的表現(xiàn)，大約為3%-5%，個別銀行分支行的汽車消費信貸不良率高達10%-20%。
迄今，汽車貸款到底已經(jīng)形成了多少壞賬，銀行方面諱莫如深，但他們對車貸警惕的態(tài)度已經(jīng)對此做了一些說明。
興業(yè)銀行寧波分行一位人士介紹，汽車不良貸款率高的原因有以下幾個方面：
首先，汽車屬于流動性易貶值的資產(chǎn)，以這樣的資產(chǎn)作抵押對銀行來說存在巨大的風(fēng)險；
其次，資產(chǎn)保全的中介機構(gòu)不成熟。今年3月，與保險公司的履約保險合作被保監(jiān)會叫停之后，銀行少了一個控制風(fēng)險的重要保障，與保險公司的“不愉快”合作，讓銀行難以尋找到可信賴的分散風(fēng)險的機構(gòu)；
再次，個人征信體系的缺失，使詐騙、惡意逃債等個人違約風(fēng)險高居不下。
記者從部分銀行了解到，目前風(fēng)險系數(shù)最高的是營運車輛和私家車。營運車輛的還款來源主要是取決于項目的進展狀況，而這些項目的前景往往變化多端；私家車一到手就成了貶值的開始，一旦遇到偶發(fā)事件，車主寧肯“丟卒”而“保金”。
這些風(fēng)險的存在嚴重影響了銀行對車貸的“興趣”。人民銀行的調(diào)查顯示，在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60%-70%的資金來自貸款；消費貸款在全部貸款中的比例平均為30%-50%，其中，美國高達70%，德國為60%。而目前我國的這兩個比例都比較低。
征信難題
銀監(jiān)會政策法規(guī)部副主任李伏安介紹，《辦法》出臺的意義主要表現(xiàn)在兩方面，“一是汽車貸款前景廣闊，希望銀行能夠?qū)⑦@個業(yè)務(wù)發(fā)展好；二是給汽車金融公司的業(yè)務(wù)操作一個標準�！�
但面對汽車貸款的風(fēng)險困局，一些銀行并沒有在新的《辦法》中找到足夠的信心。
“新的《辦法》雖然強調(diào)了風(fēng)險管理，并就風(fēng)險控制做了諸多要求，但是這些更類似一個理想化的模式，落實到實際操作還有許多困難�！睂幉ㄒ还煞葜沏y行個人信貸部的人士說，現(xiàn)在最大的風(fēng)險就是信用風(fēng)險，如果沒有一套完備的個人征信系統(tǒng)的話，所有的問題都是紙上談兵。而現(xiàn)在，個人征信系統(tǒng)除了在上海等有限城市初步建立外，大多數(shù)城市還沒有建立。
即使起步較早的上海個人征信系統(tǒng)也存在諸多不足，其運營模式?jīng)Q定了系統(tǒng)的不完備性。
上海商業(yè)銀行人士介紹，滬上的商業(yè)銀行義務(wù)向上海市資信有限公司提供個人信貸的信息，而如果商業(yè)銀行要查詢個人信貸信息則需要向該公司提供一定的費用。這樣的運作模式導(dǎo)致商業(yè)銀行的合作積極性不高，對信息的更新不及時從而使這套信息系統(tǒng)不夠完善。
目前，多數(shù)城市已經(jīng)意識到了建立個人征信系統(tǒng)的緊迫性，并著手運作，但均不同程度地遭遇到了征信系統(tǒng)運營模式的困局。在此情況下，某些地方開始探索“建立貸款人的信息交流制度”，一商業(yè)銀行人士稱，“這可能是一條難度小于個人征信系統(tǒng)的捷徑”。
但這個捷徑同樣受到了嚴峻的考驗。
以寧波為例，人民銀行寧波中心支行已經(jīng)著手建立各個銀行之間的個人信貸信息共享系統(tǒng)，希望實現(xiàn)各個商業(yè)銀行之間的信息買賣。
但談判在股份制商業(yè)銀行的反對下暫停。他們的說法是“我們的客戶信息量和國有商業(yè)銀行明顯不對稱，查詢一筆就要付費，我們肯定是虧的，一年至少要花費四五萬，多的要15萬左右，而辦理一筆個人貸款最多也就幾十萬，成本太高”。
對于民生、浦發(fā)、興業(yè)等多數(shù)股份制銀行，在沒有建立起個人征信系統(tǒng)的前提下，車貸市場雖然前景看好，但進入的時機還不成熟。
近日，央行征信局副局長萬存知在北京大學(xué)中國經(jīng)濟研究中心舉辦的一次論壇上透露，個人信用體系正在抓緊建立，個人信用數(shù)據(jù)庫將在年底試運行，到2005年，實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)正式運行。這個消息的放出，可能將迎來汽車消費信貸的春天。
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