所有保險公司都規(guī)定，酒后駕車釀成事故的不予賠償，也就是通常所稱的免責條款。不過，臺州椒江區(qū)人民法院最近審理了一件保險理賠糾紛案件，事故雖是酒后駕車引起的，保險公司卻被判賠50萬元。

　　事件回顧

　　酒后駕車兩死三傷

　　2004年11月29日晚，溫嶺人王虎(化名)帶著幾位朋友從樂清駕車返回溫嶺。他們乘坐的是一輛寶馬530I，由駕駛員鐘某駕駛。當行至一個拐彎路口時，因車速過快車子側(cè)翻沖出公路。王虎和其中一人當場死亡，鐘某等其余三人重傷。這輛寶馬車名義上的車主是王虎的父親王彪(化名)，實際使用人為王虎，買來還不到半年。經(jīng)過劇烈撞擊，車子嚴重毀損并報廢。

　　后經(jīng)樂清市交警大隊調(diào)查后認定，鐘某酒后駕車是這起事故的主要原因，須承擔全部責任，賠償一切經(jīng)濟損失。但是并沒有經(jīng)濟實力的鐘某，無力償付巨額賠款。王虎家人只好向保險公司索賠，得到的答復(fù)是酒后駕車屬免賠范圍。王虎家人一時陷入了絕望。

　　峰回路轉(zhuǎn)

　　要求保險公司賠償

　　正當王彪一面承受喪子之痛，一面又因無法獲得賠償而無計可施的時候，一則消息讓他看到了希望。

　　2005年11月，王彪聽說外地有一位車主肇事逃逸，按照保險公司規(guī)定屬免責范圍�？墒擒囍髡J為投保時保險公司并沒有將這一免責條款告訴他，于是就將保險公司告上法庭，最終還打贏了官司。

　　“保險公司從沒有跟我說過，酒后駕車不能賠償�！蓖醣胱屑毣叵肓送侗５那扒昂蠛蟆�2004年4月，他以70多萬元的價格向溫嶺一家汽車經(jīng)銷商買下了一輛寶馬530i。當時經(jīng)銷商為他提供了代辦保險服務(wù)，交了10200元保費后，王彪就從經(jīng)銷商手上拿到了中華聯(lián)合保險公司臺州中心支公司溫嶺營銷服務(wù)部出具的保單。

　　2006年3月，王彪向臺州市椒江區(qū)人民法院起訴，要求保險公司賠償車輛損失48.1萬元。

　　爭議焦點

　　免責條款是否有效

　　保險合同有明文約定，駕駛員飲酒的，保險公司不負責賠償。但是這個免責條款在此次事故中是否有效，成了庭審上雙方爭議的焦點。

　　原告代理律師認為，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同中的免責條款，保險公司未向投保人明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。因投保過程中保險公司未盡到告知義務(wù)，故免責條款無效，保險公司應(yīng)承擔賠償責任。

　　被告代理律師認為，酒后駕車是交通違法行為，所造成的損失保險公司最多承擔的僅僅是第三者造成的墊付搶救費。此外，保單載有“明示告知”四個黑體字樣，其下方寫明了包括酒后駕車在內(nèi)的免責條款。

　　關(guān)鍵事件

　　辦理保險他人代簽

　　車主有沒有在投保書上親筆簽字，這成了雙方爭議的決定因素。

　　法院認為，保險合同是一種格式合同，保險公司有明確向投保人說明的義務(wù)。保險公司應(yīng)當就特別約定的免責條款的概念、內(nèi)容以及法律后果等，以書面或口頭形式向投保人作出明確解釋。保險公司僅僅是用黑體字將免責條款標出，并不足以證明盡到了告知義務(wù)。酒后駕車雖說是每個公民都應(yīng)該知曉的違法行為，但并非每個公民都必然知道，酒后駕車不屬于保險公司賠償范圍。

　　由于車輛投保時由經(jīng)銷商全程辦理，本該由王彪親筆簽名的投保書，實際上是由經(jīng)辦人代簽。而正是這一代簽行為，給保險公司帶來了嚴重后果。并非王彪本人簽名，也就意味著之前他并沒有看過免責條款，保險公司沒有盡到告知義務(wù)。為此，法院認定免責條款無效。

　　法院判決

　　保險公司賠付50萬

　　由于免責條款宣告無效，王彪最終贏得了這場官司。

　　2007年3月13日，臺州市椒江區(qū)人民法院經(jīng)過長達一年的審判后，終于作出一審判決：保險公司賠償車主車輛損失費48.1萬元(車輛評估損失60.1萬元，免賠率為20%)，賠償車輛評估等相關(guān)費用9000元，并承擔訴訟費用一萬元。

　　今天是保險公司提出上訴的最后截止日。到昨天下午，保險公司尚未提出上訴。

　　業(yè)內(nèi)震動

　　投保代簽難以規(guī)范

　　因為投保過程中的疏漏，保險公司輸?shù)艄偎疽咽羌页１泔垺５�是輸�(shù)?0萬元的官司，而且還是肇事者酒后駕車，這在業(yè)內(nèi)還是前所未聞。

　　“代辦保險過程中經(jīng)辦人代簽，這確實較為普遍�！笔”ｋU行業(yè)協(xié)會秘書長單谷良告訴記者，保監(jiān)會一直規(guī)定投保書必須投保人親筆簽字，但是實際操作過程中，往往是經(jīng)辦人一手操辦。這個存在已久的問題，很難得到有效監(jiān)管。

　　記者了解到，目前車險市場中大多數(shù)保險都是代辦。比如向4S店購買新車，4S店就會提供代客上牌代辦保險服務(wù)。此外還有大大小小的保險代理機構(gòu)，可以為車主提供各類代辦保險服務(wù)�！氨M管保險公司一再要求必須車主本人簽名，但是私底下全是經(jīng)辦人代簽了，否則讓車主跑一趟實在麻煩。況且經(jīng)辦人代簽了，保險公司一般也無法審核。”杭州一家汽車保險代理公司的陳小姐向記者道出了實情。而根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的判斷，至少有一半以上的保單并非車主本人簽字。

　　這些并非投保人簽字的保單，對保險公司來說無疑是顆定時炸彈。如何有效規(guī)范投保代簽行為，以填補法律漏洞，這是保險行業(yè)必須認真面對的問題。