“作為個人而言，我既沒有房產(chǎn)，也沒有太多的存款，我能承擔(dān)的可能也就８萬元以內(nèi)，從事發(fā)到現(xiàn)在，我已經(jīng)花費(fèi)了３萬多元。我投保的５萬元保險金額顯然無法滿足其轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險以及受害人獲得補(bǔ)償?shù)男枰�。剩余的賠償怎么辦，我現(xiàn)在一點(diǎn)兒主意也沒有�！�

 　　劉先生，在駕駛奧拓轎車在二環(huán)路撞死行人后，面對法院１５．６９萬元賠償判決結(jié)果，他無奈的對記者。

　　按照有關(guān)規(guī)定，奧拓車的第三者保險將支付一定的賠償額，但是最高保額僅為５萬元的第三者保險又能賠償多少呢？而車主又無力出這余下的費(fèi)用，面對這樣的情況，受害的第三者將向誰要這筆補(bǔ)償傷害的費(fèi)用？難道就讓這樣的事不了了之？

　　寬泛的免責(zé)條款是否該廢止？

　　“保險公司不應(yīng)該設(shè)定寬泛的免責(zé)條款，對投保人的險種和保險金額的選擇不應(yīng)受到嚴(yán)格限制。” 清華大學(xué)國際貿(mào)易與金融系陳秉正教授告訴中國經(jīng)濟(jì)時報記者，法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的根本目的是使交通事故的受害人得到補(bǔ)償，使受害人不因?yàn)闄C(jī)動車所有人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力不足而限于困境。對于第三者人身傷亡的補(bǔ)償，不因駕駛?cè)藛T是否飲酒駕駛而有所區(qū)別，法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險也不因駕駛?cè)藛T是否醉酒駕駛給予免責(zé)。只要是發(fā)生了交通事故且交通事故中有人身傷亡，則保險人就應(yīng)向受害人進(jìn)行支付保險金。即使是實(shí)施了這種方案，司機(jī)的犯罪行為也不會得到縱容，因?yàn)檫�有行政和法律上的制裁，但對受害人來說則是一件大好事。澳大利亞和美國的法律就是如此規(guī)定的。

　　目前在許多三者險中存在若干的免責(zé)條款，如飲酒、吸食或注射毒品后駕駛、肇事逃逸；無駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；二手車轉(zhuǎn)讓沒有辦理三者險通知手續(xù)等。當(dāng)駕駛員出現(xiàn)上述行為時，保險公司不給予受理，受害人應(yīng)獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償又轉(zhuǎn)嫁于駕駛員或車主身上。受害人是有權(quán)利得到相應(yīng)的賠償?shù)�，而如果�?dāng)事人的經(jīng)濟(jì)賠償能力不足以支付這些賠償，即使當(dāng)事人受到法律上或是行政上的制裁，但受害者還是什么也沒有得到。

　　中央財經(jīng)大學(xué)保險系墨爾本大學(xué)訪問學(xué)者管貽升在接受記者采訪時指出，“汽車三者險的設(shè)定初衷是為在道路交通事故中的受害人提供經(jīng)濟(jì)方面的及時充分救濟(jì)，避免因車主或駕駛員由于經(jīng)濟(jì)賠償能力不足而無法獲得賠償或及時的醫(yī)療，不能因?yàn)轳{駛員的某些違法行為而剝奪了受害人獲得及時充分賠償?shù)臋?quán)利。不能因?yàn)轳{駛員存在上述免責(zé)行為時使受害人遭到懲罰。他認(rèn)為，現(xiàn)在第三者險種免責(zé)條款過多，受害人得賠償不易。”

　　管貽升指出，根據(jù)第三者險的條款規(guī)定，“汽車轉(zhuǎn)讓必需通知保險公司，保險公司同意繼續(xù)承保后，三者險對汽車買受人才有效�！比欢�在許多人的交易習(xí)慣中，人們往往認(rèn)為將汽車完成轉(zhuǎn)讓交付就可以了，沒有將汽車行駛中非常重要的三者險辦理通知手續(xù)。一旦出現(xiàn)交通事故，保險公司就不承擔(dān)保險責(zé)任。如果車主和駕駛員無力賠償，受害人則無法獲得及時賠償。而在許多國家的強(qiáng)制第三者險是隨車不隨人的，轉(zhuǎn)讓汽車的同時就應(yīng)轉(zhuǎn)走了附著在汽車上的強(qiáng)制三者險。

　　為何不保高額險？

　　根據(jù)與《道路交通法》配套實(shí)施的《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，保戶可以購買從５萬至１０００萬不等保險金額的第三者險。

　　但是一位保戶告訴記者，“我去保險公司購買２０萬元的第三者險，但是保險公司拒絕承保�！庇捎谑袇^(qū)內(nèi)車輛數(shù)目的增加，事故發(fā)生的頻率的提高，許多保戶已經(jīng)認(rèn)識到現(xiàn)在車輛行使危險性比較大，而且一旦發(fā)生事故，要賠償?shù)慕痤~要高達(dá)幾十萬，甚至上百萬，這種過重賠償一般人是無法承擔(dān)得起的。為了能夠?qū)ψ约汉退�人有所保障，一些駕駛員已經(jīng)認(rèn)識到這種問題，愿意付較高的保險費(fèi)購買保險金額為２０萬或更高保險金額的第三者險，這在客觀上可以轉(zhuǎn)嫁較高的賠償風(fēng)險，同時使受害人獲得賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)可能性大大提高。這本是應(yīng)該受到特別鼓勵的行為，雖然拒保現(xiàn)在還沒有形成普遍現(xiàn)象，但是為什么保險公司不給承保呢？

　　管貽升一語道破玄機(jī)，“雖然許多保險公司在理論上有從５萬至１０００萬不等保險金額的三者險，但是實(shí)際上還存在著不保高額險的現(xiàn)象，這主要是從控制賠償數(shù)額的經(jīng)濟(jì)利益角度出發(fā)而采取的措施�！蹦切┵I大保額的保戶一般有駕駛時間長或者司機(jī)技術(shù)不是很高或是車輛比較舊等問題，風(fēng)險比較高的保戶。風(fēng)險高意味著保險公司的賠付率就大，于是保險公司會從風(fēng)險的賠付角度出發(fā)，而拒絕向消費(fèi)者銷售２０萬元以上的三者險。在北京、上海等經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)地區(qū)，出現(xiàn)人身傷亡時２０萬元的賠償是非常多見的，甚至更高。

　　管貽升說，現(xiàn)在存在的一個迫在眉睫的問題是，在發(fā)生事故以后，醫(yī)療費(fèi)用由誰先來墊付？后續(xù)的醫(yī)療費(fèi)用（在法律還沒有做出最終的結(jié)論前）由誰來承擔(dān)？這是關(guān)系到人的生命安全的大事，這關(guān)系到每個人的切身利益的頭等問題。但現(xiàn)在的法律并沒有對這一點(diǎn)進(jìn)行明確的說明。

　　能否指望政策性的非盈利性的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)？

　　從２００４年５月１日出臺的《道路交通安全法》（以下簡稱新《交法》），確立保險公司必須先行賠付等原則，并且規(guī)定無論第三者有無過失，車主都要進(jìn)行賠付，這是依照“以人為本，方便群眾”的原則，可以說是為群眾做的一件大好事。然而，目前我國的第三者責(zé)任險屬于商業(yè)險種，他們能否先行賠付、條款對車主而言是否公平又成為新的難題。

　　陳秉正說，新《交法》與保險公司賠付制度有一個的沖突的地方，使保險公司從中得到了相應(yīng)的利潤，而使車主承擔(dān)了經(jīng)濟(jì)損失。

　　“法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險由單獨(dú)設(shè)立的政策性的非盈利性的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)的形式比較想�！惫苜O升認(rèn)為，由于法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的強(qiáng)制性和政策性特點(diǎn)，決定了其經(jīng)營主體有別于一般的保險公司。因此，而由交通管理部門專門設(shè)立一個法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任險部門是非常有效的選擇之一，從而徹底改變多家保險公司經(jīng)營法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險的局面。而且不受各家保險公司責(zé)任保險的范圍和免責(zé)內(nèi)容的嚴(yán)格限制，從而最大限度的對于受害人的人身傷亡提供物質(zhì)保障，同時經(jīng)營費(fèi)用低，機(jī)動車輛第三者責(zé)任險的公益性特征，該保險產(chǎn)品不應(yīng)該有利潤的要求，同時，也減少了代理手續(xù)費(fèi)用的支出，保險費(fèi)用將因此而降低。

　　可以通過設(shè)立專門的非盈利性的保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)或在交管部門下設(shè)一個責(zé)任險部的方式，收繳法定第三者責(zé)任險保險費(fèi)，形成一個龐大的機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險保險基金。該基金不是我國《道路交通安全法》１７條所說的“道路交通事故社會救助基金”。這筆數(shù)額比較大的基金對于交通事故中的人身傷亡事件可以提供及時有效的救助。也將有利于實(shí)現(xiàn)我國《道路交通安全法》追求在交通事故產(chǎn)生后對于受傷人員及時救助的目的。