【太平洋汽車 行業(yè)頻道】關于保險理賠，網(wǎng)上一直流傳著很經(jīng)典的段子，叫做“保險兩不賠，這也不賠，那也不賠。”雖然只是一句玩笑話，但確實反映了部分人在理賠過程中遇到的困擾，其中包括理賠過程繁瑣、理賠進度慢、拒賠或限賠以及賠償后保費大漲等情況。

　　不過這種情況以后有望得到改善，因為比亞迪入局保險業(yè)務。在今年5月6日，比亞迪車險業(yè)務獲國家金融監(jiān)督管理總局批準；5月15日，比亞迪保險開出了首份保單；6月中旬，比亞迪保險開通自主投保入口，車主可自主完成投保流程，新舊車均可投保，且不限制品牌車型，不過目前僅支持10座以下非營運類私家車投保。

　　根據(jù)比亞迪保險官網(wǎng)顯示，比亞迪保險經(jīng)營范圍包括7個主要類別，包括車輛保險、責任保險、貨運保險、意外傷害保險、健康保險、家庭財產(chǎn)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險。而目前比亞迪保險業(yè)務僅覆蓋廣東、安徽、陜西、湖南、江西、河南、山東共七個省份。值得注意的是，這7個省均有比亞迪工廠，如果按照此來布局，預計下一批覆蓋省份或包括江蘇省和湖北省，因為江蘇常州、湖北襄陽也有比亞迪工廠。

　　關于比亞迪保險，它的前身是易安財險，最早于2016年2月獲批開業(yè)，注冊資本金10億元，注冊地在深圳，是經(jīng)保監(jiān)會批準設立國內(nèi)四家專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一，另外三家分別是眾安保險、泰康在線和安心保險。相比于傳統(tǒng)保險，互聯(lián)網(wǎng)保險公司不設分支機構(gòu)，產(chǎn)品銷售、理賠均在線上進行，且保險更加透明、條款更清晰明了。

　　不過在2020年7月，易安財險因違反《中華人民共和國保險法》的經(jīng)營行為被原銀保監(jiān)會接管，兩年后的2022年6月29日，原銀保監(jiān)會正式批復同意易安財險進行破產(chǎn)重整。同年7月，易安財險在面臨到期債務無法清償、清償能力明顯不足的困境下，向北京金融法院遞交了破產(chǎn)重整的申請，并公開招募戰(zhàn)略投資者。

　　隨后，比亞迪方面提交了重整投資方案，并于2023年5月6日，監(jiān)管部門正式批復，確認比亞迪汽車工業(yè)有限公司全面收購易安財險的10億股股份，實現(xiàn)了100%的控股。同年5月12日，易安財險更名為深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司；同年9月，國家金融監(jiān)督管理總局批復比亞迪保險變更注冊資本，由10億元變更為40億元。

　　不過此前易安財險主要從事關于企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險、短期健康/意外傷害保險等業(yè)務，并未涉及到汽車保險業(yè)務。于是比亞迪快速推進比亞迪保險增資、業(yè)務范圍變更、批復車險條款、管理層調(diào)整等工作，并向國家金融監(jiān)督管理總局進行請示。

　　并于2023年11月，國家金融監(jiān)督管理總局批復比亞迪保險變更業(yè)務范圍，將機動車保險（包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險）納入其業(yè)務范圍中。直到今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局才通過深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司關于報批機動車交通事故責任強制保險條款和費率的請示。至此，比亞迪才算正式進軍汽車保險市場。

　　值得一提的是，早在2022年6月，在比亞迪2022年度股東大會上，比亞迪董事長王傳福曾表示，比亞迪進入新能源汽車保險行業(yè)，將利用技術、銷售、用戶等方面的積累，在費用節(jié)儉、科學理賠等方面賦能。此時回過頭來看，王傳福早已萌生進軍汽車保險市場的想法。

　　不同于傳統(tǒng)保險，比亞迪保險依然屬于互聯(lián)網(wǎng)保險類型，其保險銷售、理賠均在線上進行，目前尚未清楚是否存在線下分支機構(gòu)。車主想要購買比亞迪保險，目前可選擇的渠道是在其官網(wǎng)或官方公眾號上自主選購投保。在實際使用過程中，用戶先選擇主要行駛區(qū)域（城市）、提升車牌號以及勾選是否上牌后即可進入投保流程。

　　進入投保流程后，先填寫人員信息，包括上傳行駛證照片，輸入車輛信息（涵蓋車架號、發(fā)動機號、廠牌車型、車型配置等，）、銷售地所在地市代碼、是否4S店銷售等諸多信息，只有全部輸入后才可進入下一步，過程還是比較繁瑣，尤其廠牌車型和選擇車輛這一欄目，且小程序功能還有待優(yōu)化，如一不小心返回或退出去，需要重新輸入，不能自動保留已填信息。

　　填完人員信息后，便進入投保方案，除了提供基礎的交強險和商業(yè)險外，還提供13個附加險種可選，覆蓋得非常細，像車輪單獨損失險、新增加設備損失險、車身劃痕損失險、修理期間費用補償險、精神損害撫慰金責任險等等，這些附加險種可根據(jù)實際需求靈活選購。當然，這些附加險在傳統(tǒng)保險公司也可以選擇，只是很多車主并不會選擇，甚至并不知曉。

　　后面就是投保詳情、證件上傳以及保費支付，我們也嘗試投保一下，不過在完成投保方案這一項上，顯示該單投保異常，需要聯(lián)系客服。不知道是不是與我們用豐田雷凌測試有關，此前比亞迪保險相關工作人員曾表示：部分品牌是可以參與的，會進行審核。我們聯(lián)系了客服，但一直顯示無人接聽狀態(tài)，以至于無法得出實際保險價格。

　　根據(jù)比亞迪保險在5月15日開出的首份保單來看，指導價為11.28萬元的2024款海豚榮耀版420km自由版，保費僅為3900元，其中商業(yè)險2950元、交強險950元。相比傳統(tǒng)保險公司給出5000元左右的保費來看，比亞迪保險在價格上有一定優(yōu)勢。

來自@向北不斷電

　　目前也有很多車主投保比亞迪保險，根據(jù)他們反饋來看，比亞迪線上投保比第三方保費便宜幾百元不等，折扣幅度在八折左右。汽車博主“向北不斷電”也分享了他購買騰勢N7（2024款次頂配，售價28.98王源）比亞迪保險的費用，訂單顯示，商業(yè)保險費用為5552.29元，加上交強險950元，總計約6500元。

　　在原文評論區(qū)，有同為2024款騰勢N7 Max版的車主表示，他選擇的傳統(tǒng)保險，第一年保費近9000元，相比比亞迪保險要貴不少，同時，他還喊比亞迪保險趕緊來江蘇。

　　有保險業(yè)內(nèi)人士表示：比亞迪保險之所以保費更低，是因為少了傳統(tǒng)保險中間代理分成，相當于直銷，類似于車圈的直營模式與經(jīng)銷商模式，通俗來講，就是少了中間商賺差價。

　　除了價格上優(yōu)勢，比亞迪保險還有一大優(yōu)勢在于其擁有旗下車輛的運行和故障數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)能夠幫助比亞迪保險更準確地評估風險，從而制定出更加合理的保費政策。

　　在很早之前，比亞迪就上線了駕駛行為評分系統(tǒng)，將每一次行程中的駕駛行為做一個記錄，并根據(jù)安全、文明、節(jié)能、環(huán)保四個方面做一個評分。其中安全方面主要記錄急加速、急剎車、急轉(zhuǎn)彎、安全帶未系及疲勞駕駛；而文明方面主要記錄轉(zhuǎn)向燈指數(shù)、變道指數(shù)。

　　有了這些數(shù)據(jù)作為支撐，這意味著駕駛風格過于激進的車主，其后續(xù)保費或會高于穩(wěn)健駕駛的車主，使得保費更加公平合理。而這些數(shù)據(jù)傳統(tǒng)保險公司無法動態(tài)掌握的，他們通常只能依靠歷史數(shù)據(jù)（出險次數(shù)和出險費用）和經(jīng)驗來評估風險，而無法實時獲取車輛運行和駕駛行為數(shù)據(jù)。

　　此外，比亞迪保險還有個優(yōu)勢則是自身掌握配件和渠道，如文章開頭提到，目前比亞迪保險覆蓋七大省份，這七大省均有比亞迪工廠。而比亞迪作為汽車制造商，擁有完整的汽車產(chǎn)業(yè)鏈，包括配件的生產(chǎn)和供應，在車輛理賠和維修過程中，比亞迪保險能夠直接獲取到原廠配件，無需通過第三方渠道，且有更優(yōu)惠的配件價格，不僅保證了配件的質(zhì)量和可靠性，進一步降低理賠成本。

　　其次，比亞迪保險還可以與當?shù)氐谋葋喌瞎S和售后服務網(wǎng)絡緊密合作，形成快速響應的理賠和維修體系。一旦車輛發(fā)生事故或需要維修，比亞迪保險可以迅速協(xié)調(diào)資源，更快地完成定損、維修和理賠流程，減少車主的等待時間，提升體驗。

　　在比亞迪股東大會上，董事長王傳福也表示：“新能源汽車保險虧損的原因有很多，有的是因為設計與售后服務有脫節(jié)，比如說一個電池壞了，要換整個電池包，不能拆件去修。如果在設計上做到拆件維修，就能大幅降低保險賠險成本。

　　王傳福還表示：“比亞迪能夠拉通保險、設計的流程，降低保險賠險成本。同時比亞迪營銷渠道有三四千個4S店，能夠減少保險銷售費用。比亞迪進入汽車保險行業(yè)是一件好事，公司會優(yōu)化從設計到營銷、售后的各個環(huán)節(jié)，提升效率降低成本，讓新能源車險進入一個健康穩(wěn)步成長的環(huán)境。”

　　對此，有網(wǎng)友也評論到：傳統(tǒng)保險公司“虧錢”以及車主續(xù)保費用大漲，主要原因是因為保險公司任由修理廠薅，報保險都是過度維修，始終遵循著“能換就不修”的原則，諸如車門輕微剛蹭，連底漆都沒傷到，原本只需幾百搞定的活，硬是換了一個新車門，修了一萬多。

　　雖然這種理賠，對于車主而言肯定是非常滿意的，但一定程度也是浪費了資源，且增加了保險公司的經(jīng)濟負擔，同時還導致車主后續(xù)保險費用的上漲。如果駕駛風格激進，經(jīng)常出現(xiàn)交通事故，傳統(tǒng)保險公司這種理賠方式顯然是最好的，相較于比亞迪保險具有一定的競爭優(yōu)勢。

　　誠然，也有消費者對于比亞迪保險存在一定顧慮，認為車企新做這一項業(yè)務，很多東西并不成熟，后期理賠速度、服務等情況，外界都不清楚他們的執(zhí)行情況，不敢冒險，更愿意選擇更大的保險公司。

　　業(yè)內(nèi)人士也提及到目前比亞迪保險在網(wǎng)點數(shù)量、響應速度、處理經(jīng)驗等方面還都在起步階段，面臨的首要挑戰(zhàn)就是如何在市場上建立信任，并證明其服務質(zhì)量和理賠流程的可靠性。

　　但不管怎樣，作為目前國內(nèi)最大的汽車制造商，比亞迪入局保險行業(yè)，無疑是為消費者提供更多的選擇，加劇與傳統(tǒng)保險公司的競爭，推動整個保險行業(yè)提升服務質(zhì)量，降低保費，從而為消費者帶來更好的保險體驗。（文：太平洋汽車 吳啟星）