據(jù)《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》報(bào)道，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)近日表示，將組織行業(yè)按照國(guó)務(wù)院《新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃》相關(guān)要求，持續(xù)加強(qiáng)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)研究，重點(diǎn)關(guān)注新能源汽車(chē)特有的電池、電機(jī)等動(dòng)力設(shè)備及其衍生風(fēng)險(xiǎn)，力爭(zhēng)盡快推出新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬示范產(chǎn)品。

2021年至2021年，中國(guó)新能源汽車(chē)銷(xiāo)量從7.5萬(wàn)輛攀升至136.7萬(wàn)輛。新能源汽車(chē)保險(xiǎn)作為汽車(chē)后市場(chǎng)的重要組成部分，越來(lái)越受到社會(huì)的關(guān)注。然而，目前我國(guó)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)遲遲沒(méi)有推出。在售新能源汽車(chē)只能遵循燃油車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，部分條款完全不適用于新能源汽車(chē)。

例如，困擾新能源汽車(chē)車(chē)主的一個(gè)主要問(wèn)題是動(dòng)力電池。新能源汽車(chē)的電池成本幾乎占車(chē)輛總成本的一半，但電池?fù)p壞導(dǎo)致的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)不計(jì)入車(chē)損險(xiǎn)責(zé)任。廠家質(zhì)保期內(nèi)不出險(xiǎn)也沒(méi)事。一旦發(fā)生這種事故，損失難以確定和理賠將成為車(chē)主和保險(xiǎn)公司共同面臨的問(wèn)題。

新能源汽車(chē)和傳統(tǒng)燃油汽車(chē)的維修有著顯著的區(qū)別，兩者之間的定價(jià)結(jié)構(gòu)應(yīng)該是不同的。與傳統(tǒng)汽車(chē)相比，新能源汽車(chē)在能源動(dòng)力、物理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)特征上有很大不同。例如，新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)與它們使用的電池密切相關(guān)。不同類(lèi)型的電池防水、耐熱性能不同，電量的下降、折舊也不同，會(huì)對(duì)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率產(chǎn)生影響。中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司的研究表明，家庭用車(chē)中新能源汽車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)率比傳統(tǒng)汽車(chē)高11.7個(gè)百分點(diǎn)，導(dǎo)致賠付率高5.4個(gè)百分點(diǎn)。

平安財(cái)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“制定新能源汽車(chē)保險(xiǎn)專(zhuān)屬條款很有必要。現(xiàn)行的汽車(chē)保險(xiǎn)條款在設(shè)計(jì)時(shí)沒(méi)有充分考慮新能源汽車(chē)的獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。比如三電系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)，新能源汽車(chē)包括充電、自動(dòng)駕駛、OTA升級(jí)等場(chǎng)景帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，在開(kāi)發(fā)新能源車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)都需要進(jìn)行衡量”。

同時(shí)，與傳統(tǒng)燃油車(chē)相比，新能源汽車(chē)的動(dòng)力來(lái)源分為純電動(dòng)汽車(chē)和混合動(dòng)力汽車(chē)?；旌蟿?dòng)力汽車(chē)既有電池系統(tǒng)，也有動(dòng)力系統(tǒng)。新能源車(chē)險(xiǎn)的研發(fā)需要兼顧不同車(chē)輛的風(fēng)險(xiǎn)保障，進(jìn)一步加劇了專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)難度。

目前新能源汽車(chē)受整體體積小、車(chē)輛迭代快、產(chǎn)業(yè)化時(shí)間短、潛在風(fēng)險(xiǎn)不完全等因素影響。保險(xiǎn)行業(yè)新能源汽車(chē)承保理賠數(shù)據(jù)有限，影響了新能源汽車(chē)保險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算。公安部交管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2021年底，我國(guó)新能源汽車(chē)保有量為492萬(wàn)輛，僅占汽車(chē)總量的1.72%。從目前積累的金額和風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)看，短期內(nèi)還很難推出新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能先嘗試一些條款，不斷提升車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)水平，同時(shí)保證財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。

2021年9月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車(chē)險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，提出支持行業(yè)制定新能源汽車(chē)保險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)延保險(xiǎn)示范條款，在新能源汽車(chē)和合格傳統(tǒng)汽車(chē)中探索車(chē)輛里程保險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。

據(jù)了解，包括平安、PICC、CPIC等多家保險(xiǎn)公司在內(nèi)的國(guó)內(nèi)多家大型保險(xiǎn)公司也已開(kāi)始研發(fā)設(shè)計(jì)新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)，或正在實(shí)施相關(guān)計(jì)劃。隨著新能源汽車(chē)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的不斷積累，行業(yè)將逐步建立完善的車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)體系，為推出專(zhuān)屬條款奠定基礎(chǔ)。