今年6月9日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)再次下調(diào)商業(yè)車險(xiǎn)最低貼現(xiàn)率，這是自2021年以來(lái)第二次對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率進(jìn)行改革。據(jù)測(cè)算，此次改革后，車險(xiǎn)最低貼現(xiàn)率將從目前的0.4335進(jìn)一步下調(diào)至0.3825，部分地區(qū)低至0.3375，部分地區(qū)甚至更低。這意味著，有良好駕駛習(xí)慣和安全記錄的車主，由一家健全的保險(xiǎn)公司投保，保費(fèi)可能會(huì)下降20%。在放開(kāi)價(jià)格形成機(jī)制的同時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)還將“打擊”高成本競(jìng)爭(zhēng)、車險(xiǎn)理賠難等問(wèn)題。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，通過(guò)這次收費(fèi)改革，如果保持良好的駕駛習(xí)慣，明年投保時(shí)可能會(huì)享受更大的價(jià)格優(yōu)惠。對(duì)于保險(xiǎn)公司，不少業(yè)內(nèi)人士表示，降低最低貼現(xiàn)率一方面讓公司獲得更大的定價(jià)權(quán)，同時(shí)降低了營(yíng)銷的中間成本；另一方面，新規(guī)也給行業(yè)帶來(lái)了更多的競(jìng)爭(zhēng)火花，迫使保險(xiǎn)公司升級(jí)承保、理賠等環(huán)節(jié)。

如何改變:七大地區(qū)車險(xiǎn)最低折扣率降至0.3375。

與第一次商業(yè)票價(jià)改革相比，此次改革進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍。第一次費(fèi)改前，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)保費(fèi)*費(fèi)率調(diào)整系數(shù)；但現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/*非賠款優(yōu)待系數(shù)*獨(dú)立承保系數(shù)*獨(dú)立渠道系數(shù)。其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和無(wú)賠款優(yōu)待費(fèi)率調(diào)整方案參照中國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)制定的費(fèi)率基準(zhǔn)執(zhí)行，公司制定的獨(dú)立承保系數(shù)和獨(dú)立渠道系數(shù)可在[0.85-1.15]之間波動(dòng)。

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此次改革后，保險(xiǎn)公司自主核定的兩個(gè)系數(shù)浮動(dòng)范圍將調(diào)整到更大范圍。其中，天津、河北、四川、廣西壯族自治區(qū)、福建、廈門、青海、青島實(shí)行“雙75”，即獨(dú)立承銷系數(shù)和獨(dú)立渠道系數(shù)最低可降至0.75。河南省實(shí)行“75-80”，深圳實(shí)行“雙70”，其他地區(qū)實(shí)行“75-85”。

按照目前的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)公式，七個(gè)地區(qū)可以享受0.3375的最低折扣率。它們是:天津、河北、福建、青島、廣西壯族自治區(qū)、四川和青海。

車主有哪些優(yōu)勢(shì)？:保費(fèi)更低，選擇更多

第一次商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革后，每輛車的平均保費(fèi)下降了5.3%。據(jù)業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，本輪改革后，保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)賠付率可能提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。

從目前的商業(yè)汽車保險(xiǎn)條款和規(guī)范來(lái)看，保險(xiǎn)范圍較以往有所擴(kuò)大。無(wú)論是自然災(zāi)害造成的汽車損壞，還是新車上牌前發(fā)生的事故，都納入賠償范圍。此外，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)思覍倏稍谌?zé)任險(xiǎn)項(xiàng)下繳費(fèi)；特殊附加險(xiǎn)投保后，找不到第三方的30%絕對(duì)免賠額不予扣除。

而商業(yè)車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制更注重風(fēng)險(xiǎn)因素，傾向于“一車一價(jià)”。第一次收費(fèi)改革引入NCD系數(shù)后，保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量直接掛鉤。如果一年內(nèi)沒(méi)有危險(xiǎn)，保費(fèi)可以打九五折；兩年無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)打三折；連續(xù)三年無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)打六折。但是，如果一年發(fā)生5起以上的事故，保費(fèi)可能會(huì)上漲兩倍。

平安財(cái)險(xiǎn)執(zhí)行副總經(jīng)理石亮表示，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，如果保持良好的駕駛習(xí)慣，明年購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)就能獲得更大的價(jià)格優(yōu)惠。這意味著消費(fèi)者可以以更低的成本獲得更多的保障，進(jìn)一步刺激了消費(fèi)者的購(gòu)買意愿，使車險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮更大的社會(huì)保障功能。

對(duì)于第二次收費(fèi)改革，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能是“又愛(ài)又怕”。

2021年年中，全國(guó)首次開(kāi)展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革。2021年一季度，行業(yè)內(nèi)車險(xiǎn)保費(fèi)增速僅為6.6%，同比增速明顯回落。近85%客戶的續(xù)保保費(fèi)也有所下降?；仡?021年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入合計(jì)6834億元，同比增長(zhǎng)10%，約占財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入的74%。然而，在經(jīng)營(yíng)汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，只有不到30%的公司在汽車保險(xiǎn)承保方面盈利。2021年，PICC、平安、CPIC貢獻(xiàn)了車險(xiǎn)行業(yè)80%以上的利潤(rùn)，這也意味著財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

所有保險(xiǎn)公司都在同一個(gè)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng)，誰(shuí)能笑到最后？

太平洋產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)人士表示，從車險(xiǎn)理賠流程來(lái)看，一般有三個(gè)“痛點(diǎn)”:一是事故發(fā)生后調(diào)查時(shí)效和損害認(rèn)定緩慢；二是文件收集慢；三是賠款支付緩慢。面對(duì)二次費(fèi)改，公司將進(jìn)一步精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，豐富營(yíng)銷方式，不斷提升優(yōu)質(zhì)客戶的獲取和留存能力，優(yōu)化中后臺(tái)資源配置，加強(qiáng)理賠管控，保持車險(xiǎn)業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)穩(wěn)定。在資源配置方面，公司將繼續(xù)向核心渠道、重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜，提高投入產(chǎn)出比。業(yè)務(wù)發(fā)展方面，加快新技術(shù)、新工具應(yīng)用，圍繞“車+服務(wù)”構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈，提升新客戶獲取能力，推動(dòng)車險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展。

平安產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，系數(shù)使用下限的調(diào)整進(jìn)一步擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的定價(jià)權(quán)，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)使用系數(shù)的直觀判斷也有所下降，促使保險(xiǎn)公司不斷優(yōu)化定價(jià)模型和風(fēng)險(xiǎn)甄別工具，從而提升保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平；同時(shí)，直接向客戶支付費(fèi)轉(zhuǎn)紅利可以有效降低中間成本，保險(xiǎn)公司可以將更多的資源投入到承保、理賠等服務(wù)體驗(yàn)的推廣中，從而獲得更多客戶的認(rèn)可，促進(jìn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和諧快速發(fā)展。該負(fù)責(zé)人表示，下一階段，公司將通過(guò)“城速現(xiàn)場(chǎng)勘察”“一鍵式套餐”等服務(wù)提升理賠服務(wù)體驗(yàn)。

業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率二次改革后，一方面，保險(xiǎn)公司自主定價(jià)空間將進(jìn)一步擴(kuò)大，車險(xiǎn)保費(fèi)充足性將進(jìn)一步降低，車險(xiǎn)盈利空間將進(jìn)一步被壓縮；另一方面，市場(chǎng)費(fèi)用的理性回歸需要一定時(shí)間周期，商改深化實(shí)施初期，預(yù)計(jì)市場(chǎng)費(fèi)用率仍將在較高水平運(yùn)行。另外，此次改革深化對(duì)目前部分地區(qū)而言，伴隨費(fèi)率的浮動(dòng)，可以整治市場(chǎng)亂象，有助于保險(xiǎn)行業(yè)回歸提供保障的本源，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的良性健康發(fā)展。