提要：時(shí)下貸款買車儼然成了一件時(shí)髦的事，但在選擇無息貸款購車時(shí)，要注意潛在的條款風(fēng)險(xiǎn)和還款風(fēng)險(xiǎn)，看清附加條款是否適合自己的實(shí)際情況，并算好經(jīng)濟(jì)賬。不要因?yàn)椴糠周囆褪赘侗壤桓?，貸款不用付利息就沖動(dòng)消費(fèi)，無息貸款本質(zhì)上還是商家的一種商業(yè)行為，仍需理性消費(fèi)。

“首付僅需20%，可尊享最長2年的0利率優(yōu)惠”、“悠享0利率，日供不超47元，僅一頓意式早餐價(jià)”……噱頭十足的廣告，讓貸款買車儼然成了一件時(shí)髦的事。眾所周知，貸款需要繳納利息，如果是房子這種相對(duì)保值的大件兒，或許可以咬牙接受，但汽車有自身的“價(jià)格曲線”，自打入手身價(jià)就會(huì)貶值。零利率貸款購車，對(duì)于消費(fèi)意識(shí)超前而又囊中羞澀的消費(fèi)者來說，無疑充滿誘惑。

零利率≠無利息

汽車金融市場日益火爆，面對(duì)激烈的競爭，一些商家和金融機(jī)構(gòu)“頻出新招”，促銷方式也多種多樣，但主要渠道不外乎兩類，向銀行申請(qǐng)車貸，或向汽車金融公司貸款，還有一種流行做法是信用卡還車貸，而其本質(zhì)上仍是銀行貸款。信用卡分期購車免息一般是由發(fā)卡銀行和汽車廠商之間合作開展的汽車金融服務(wù)，消費(fèi)者購買指定車型時(shí)，在限定期限內(nèi)可以免除利息。由于促銷手段不一樣，首付比例、貸款金額、期限等在不同車型上都可能有所不同。

相對(duì)于銀行貸款來說，更多的4S店會(huì)向客戶推薦自有品牌的汽車金融公司。在北京一家廣汽本田4S店，銷售顧問告訴記者，“如果辦理無息貸款業(yè)務(wù)，一般來講，本田金融公司辦理手續(xù)比較簡單。”“汽車金融公司的金融服務(wù)不僅促進(jìn)了自家產(chǎn)品的銷售，而且也是一種‘金融手段’。有關(guān)人士表示，搶占汽車消費(fèi)金融這一領(lǐng)域，也是一種盈利的渠道，類似于“京東白條”等個(gè)人消費(fèi)貸款模式，“面對(duì)競爭越來越激烈，利潤率相對(duì)微薄的市場條件下，‘金融手段’某種程度上可以支撐企業(yè)的發(fā)展。”

附加的“貓膩”

“汽車金融這種消費(fèi)模式應(yīng)該會(huì)成為一種趨勢。”在有關(guān)人士看來，隨著人們消費(fèi)理念的變化，越來越多的消費(fèi)者接受了提前消費(fèi)的方式，從理財(cái)?shù)慕嵌瓤紤]，消費(fèi)者更傾向于尋找一種投資收益相對(duì)更高的方式，無息車貸等汽車金融未來有較大市場。不過，雖然無息車貸聽起來很劃算，在辦理手續(xù)時(shí)，商家可能羅列出的一些附加條款，消費(fèi)者還得心里有數(shù)。比如，在辦理無息車貸時(shí)，顧客會(huì)被告知繳納一定數(shù)額的手續(xù)費(fèi)，少則1000元，多則超過5000元，有的甚至是按照貸款金額的百分比繳納，細(xì)算下來也是一筆不小的開支。在菲亞特北京某4S店，銷售顧問表示，如果購買致悅車型，需首付50%，貸款期限最長為2年，“沒有利息，但需要繳納貸款額的5%作為手續(xù)費(fèi)用。”

在無息貸款期限內(nèi)，消費(fèi)者往往被要求購買車輛全險(xiǎn)，而全款購車或者普通方式貸款購車就無需繳納如此多的保險(xiǎn)費(fèi)用。同時(shí)，部分商家還會(huì)限定貸款時(shí)限，最長為1年；或限定特定車型才能享受無息貸款；如果消費(fèi)者以置換方式購車，甚至可能無法獲得置換補(bǔ)貼。