導(dǎo)語：在10月29日舉行的分子烏鎮(zhèn)保險(xiǎn)科技節(jié)上，車車科技創(chuàng)始人、CEO張磊分享了對(duì)于車險(xiǎn)生態(tài)的洞察：“雙碳”目標(biāo)正助推新能源汽車發(fā)展駛向快車道，新能源車險(xiǎn)將據(jù)此構(gòu)建以用戶為中心的服務(wù)閉環(huán)，重塑全新的車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

大家好，今天我分享的主題是：新能源車險(xiǎn)重構(gòu)汽車行業(yè)，助力“雙碳”目標(biāo)。當(dāng)前新能源汽車銷量增長非?？?，據(jù)商務(wù)部10月15日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，1-9月生產(chǎn)企業(yè)新能源汽車銷量215.7萬輛，同比增長1.9倍，較2019年同期增長1.4倍。根據(jù)中國新能源汽車發(fā)展規(guī)劃，預(yù)計(jì)到2035年，新能源汽車在中國的銷售量將達(dá)到50%。

“雙碳”目標(biāo)為中國新能源汽車發(fā)展帶來了嶄新的歷史機(jī)遇，而作為一場廣泛而深刻的經(jīng)濟(jì)社會(huì)系統(tǒng)性變革，“雙碳”目標(biāo)也對(duì)現(xiàn)有汽車產(chǎn)業(yè)提出了重構(gòu)的要求，而新能源車險(xiǎn)將成為重構(gòu)產(chǎn)業(yè)的一個(gè)重要抓手。

作為世界上最大的能源生產(chǎn)國和消費(fèi)國，自中國明確提出力爭2030年前實(shí)現(xiàn)碳達(dá)峰、2060年前實(shí)現(xiàn)碳中和以來，在新能源汽車制造、車險(xiǎn)及金融商車領(lǐng)域的發(fā)展和應(yīng)用就有了更為明確的指引。近日，隨著一系列“雙碳”政策密集出臺(tái)，新能源汽車行業(yè)正更穩(wěn)健地進(jìn)入發(fā)展快車道。

我們把新能源汽車廠商分為造車新勢力和傳統(tǒng)車企。造車新勢力包括特斯拉、小鵬、蔚來和理想、威馬、小米和華為等，傳統(tǒng)車企包括比亞迪、奇瑞、上汽、廣汽埃安等等，也通過一些合資公司來造新能源車。那么，他們與傳統(tǒng)車企最大的區(qū)別是什么呢？

傳統(tǒng)車企是采用4S店作為車商的角色面向C端用戶提供服務(wù)的，而新能源造車新勢力，采用的是向C端用戶直銷為主的、全新的銷售模式。后者是以用戶為中心，以用戶直達(dá)和用戶直接服務(wù)為主的新模式，商業(yè)邏輯有很大的區(qū)別。

基于這個(gè)新的商業(yè)邏輯，新能源汽車行業(yè)正在發(fā)生幾大變化，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，主要表現(xiàn)在三個(gè)方面。

首先，新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)特性發(fā)生了轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)車險(xiǎn)已經(jīng)無法滿足新能源汽車保障需求?，F(xiàn)在新能源汽車的車險(xiǎn)綜合成本率可能達(dá)到150%甚至更高，很多保險(xiǎn)公司不愿意承接新能源汽車承保業(yè)務(wù)。

當(dāng)前，新能源專屬車險(xiǎn)有望破局保障痛點(diǎn)，為行業(yè)帶來增量發(fā)展新機(jī)遇，誕生一個(gè)新的財(cái)險(xiǎn)戰(zhàn)略高地。和傳統(tǒng)的車險(xiǎn)條款相比，新能源專屬車險(xiǎn)進(jìn)行了保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)容：保“三電”（即電池、電機(jī)和電控）的風(fēng)險(xiǎn)。這些變化更有效地保障了新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，有利于促進(jìn)新能源汽車的普及和銷售。

第二個(gè)變化是，造車新勢力重構(gòu)營銷關(guān)系，智能網(wǎng)聯(lián)汽車改變?nèi)塑嚱换ツＪ?/span>，人、車、廠關(guān)系將被重構(gòu)。過去綜合服務(wù)重心是在經(jīng)銷商，現(xiàn)在開始向車企轉(zhuǎn)移。這個(gè)變化帶來的相應(yīng)機(jī)遇是，車險(xiǎn)成為車企服務(wù)車主的入口，形成以車險(xiǎn)為服務(wù)抓手拓展汽車生態(tài)服務(wù)的體系。

第三個(gè)方面是，因?yàn)樾履茉雌嚧蠖嗍蔷W(wǎng)聯(lián)車和智能化的汽車，所以基本上90%以上的新能源汽車是具備了車聯(lián)網(wǎng)和IoT技術(shù)的。新能源汽車將帶動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)智能化，而汽車產(chǎn)業(yè)的智能化正在改變車險(xiǎn)定價(jià)模式、風(fēng)險(xiǎn)特征與理賠體驗(yàn)。

不久前，特斯拉宣布在美國推出UBI車險(xiǎn)，中國地區(qū)需要根據(jù)監(jiān)管的規(guī)定來看何時(shí)落地。技術(shù)層面，大數(shù)據(jù)的確為保險(xiǎn)行業(yè)積累了充分的的定價(jià)依據(jù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在交通事故發(fā)生現(xiàn)場，如果用戶授權(quán)，技術(shù)上也是可以做到第一時(shí)間數(shù)據(jù)回傳的，這些技術(shù)準(zhǔn)備可以有效保障車企和保險(xiǎn)公司對(duì)防災(zāi)減損方面的能力。

燃油車因?yàn)闆]有網(wǎng)聯(lián)技術(shù)，大部分的現(xiàn)場要保證還原真實(shí)的事故現(xiàn)場是有困難的。而通過網(wǎng)聯(lián)汽車的數(shù)據(jù)，我們可以還原事故真相，智能保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)結(jié)合保險(xiǎn)公司反欺詐規(guī)則引擎和AI智能風(fēng)控模型，可以打造新型車險(xiǎn)風(fēng)控管理體系。

不過，盡管車險(xiǎn)對(duì)于車企來說是一個(gè)重建生態(tài)的重要抓手，但車企入局車險(xiǎn)業(yè)務(wù)還是要面臨三大挑戰(zhàn)。第一大挑戰(zhàn)是全國性牌照與合約，特斯拉注冊了經(jīng)紀(jì)公司，但實(shí)際上還沒有獲得監(jiān)管批復(fù)，而且牌照獲取對(duì)于車企來說只是“敲門磚”。對(duì)于這一點(diǎn)我們深有體會(huì)，保險(xiǎn)公司分布在全國30多個(gè)省幾百個(gè)地市，都有獨(dú)立自主的經(jīng)營權(quán)利，包括傭金合約的動(dòng)態(tài)管理。按照我們多年的落地經(jīng)驗(yàn)，這方面的復(fù)雜程度和管理能力也是車企需要面對(duì)且很難跨越的挑戰(zhàn)。

車企自己做車險(xiǎn)的話，要面臨的第二大挑戰(zhàn)就是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建立和管理。目前，我國車險(xiǎn)數(shù)字化進(jìn)程還很淺，本地化出單、結(jié)算服務(wù)、推送修等關(guān)鍵環(huán)節(jié)隨著車企服務(wù)市場范圍不斷擴(kuò)大和下沉，是車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必備的能力。其次，為了給用戶提供優(yōu)質(zhì)的理賠、維修、車主服務(wù)，要求車企與大量的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)成協(xié)作或自建龐大的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系，都會(huì)需要大量時(shí)間和資金成本，而準(zhǔn)備不足則很可能影響用戶的服務(wù)體驗(yàn)。

車企入局車險(xiǎn)的第三大挑戰(zhàn)是系統(tǒng)的搭建。為了實(shí)現(xiàn)車企在車機(jī)和移動(dòng)端的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展，必須具備一套成熟的線上系統(tǒng)，具備報(bào)價(jià)、支付、出單、理賠、結(jié)算、管理等功能，同時(shí)實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)、核保核心系統(tǒng)的深度對(duì)接。然而，一般情況下，不同省市不同公司接口、承保規(guī)則存在差異，短時(shí)間很難實(shí)現(xiàn)與大量的系統(tǒng)對(duì)接，全國只有少數(shù)從業(yè)機(jī)構(gòu)具備這樣的能力。

下面有一句話就是巴菲特當(dāng)時(shí)說給特斯拉聽的：“汽車公司試圖在保險(xiǎn)領(lǐng)域獲得成功如同保險(xiǎn)公司在汽車行業(yè)獲得成功一樣困難。”車企可以尋找具有相應(yīng)技術(shù)和服務(wù)能力的公司來共同做這個(gè)事情。在此我也分享一下，車車提供車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化解決方案的經(jīng)驗(yàn)。

車車科技是國內(nèi)最早從事保險(xiǎn)數(shù)字化交易的保險(xiǎn)科技公司，我們現(xiàn)在通過三大產(chǎn)品線給全行業(yè)提出提供保險(xiǎn)數(shù)字化解決方案。

我們有移動(dòng)端的交易平臺(tái)、to B的保險(xiǎn)SaaS系統(tǒng)、新能源車險(xiǎn)數(shù)字化解決方案、車聯(lián)網(wǎng)解決方案、出行和共享汽車解決方案，以及汽車后市場的車險(xiǎn)解決方案。我們現(xiàn)在給某新能源車廠提供了四大板塊的產(chǎn)品服務(wù)和一站式數(shù)字化解決方案。

我們?yōu)樾履茉窜噺S提供的第一個(gè)服務(wù)板塊，是新車銷售場景下，面向智能汽車展廳和新車交付中心的、新車車險(xiǎn)一站式移動(dòng)交易系統(tǒng)。

第二個(gè)服務(wù)板塊是車險(xiǎn)到期續(xù)保。過去有4S店幫車企去維系客戶關(guān)系，維系續(xù)保服務(wù)，但是現(xiàn)在需要車企自己來做這件事情，就有一定的難度了，我們有多年技術(shù)沉淀，可以賦能給新能源主機(jī)廠以及傳統(tǒng)車企，為他們提供to C的車險(xiǎn)服務(wù)，比如一鍵續(xù)保、一鍵理賠的系統(tǒng)開發(fā)和服務(wù)。目前我們的車機(jī)智能座艙已經(jīng)可以在汽車車載屏幕上使用，一鍵續(xù)保和一鍵理賠功能都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了商用。

第三個(gè)服務(wù)板塊是車險(xiǎn)理賠維修。車輛出險(xiǎn)后，我們可以幫助車企提供報(bào)案理賠維修綠色通道和一對(duì)一的客服服務(wù)。

我們的第四個(gè)服務(wù)板塊就是增值服務(wù)，比如汽車的延保服務(wù)、GAP產(chǎn)品等。新能源的延保、殘值和專門的電池保險(xiǎn)等都是行業(yè)痛點(diǎn)，我們在與主流保司以及一些創(chuàng)新型的中小保司合作，在做這方面的嘗試，這些嘗試將降低消費(fèi)者顧慮并保護(hù)對(duì)方權(quán)益，在一定程度上促進(jìn)新能源汽車的銷售。

最后，我想表達(dá)的一個(gè)重點(diǎn)觀點(diǎn)，也是車車科技價(jià)值觀的第一句話：用戶第一。當(dāng)然，這也是由未來的行業(yè)生態(tài)決定的，未來的車險(xiǎn)不是圍繞著4S店的，也不是圍繞著保險(xiǎn)代理人的，因?yàn)橹苯佑|達(dá)C端用戶。新能源車險(xiǎn)將作為一個(gè)重要抓手，構(gòu)建以用戶為中心的服務(wù)閉環(huán)，重塑全新的車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

“預(yù)測未來的最好方法就是去創(chuàng)造它。”讓我們一起構(gòu)建新的行業(yè)生態(tài)，創(chuàng)未來，享未來。謝謝。